Wspólne podpisanie pożyczki: ryzyko i korzyści

Zawartość

• Kim jest współsygnatariusz?
• Ryzyko związane z podpisaniem pożyczki
• 1. Jesteś odpowiedzialny za całą kwotę pożyczki
• 2. Twój kredyt jest na linii
• 3. Może to wpłynąć na Twój dostęp do kredytu
• 4. Możesz zostać pozwany przez pożyczkodawcę
• 5. Twój związek może zostać uszkodzony
• 6. Usunięcie siebie jako osoby podpisującej nie jest łatwe
• Korzyści ze wspólnego podpisania pożyczki
• Czy wspólne podpisanie pożyczki buduje kredyt?
• Jak zabezpieczyć swój kredyt, jeśli podpiszesz pożyczkę
• Alternatywy dla wspólnego podpisania pożyczki

Możesz zostać poproszony o podpisanie pożyczki przez współmałżonka, dziecko lub przyjaciela, zwłaszcza jeśli Twoja ocena kredytowa przewyższa ich.

Ale to, co brzmi honorowo - pomagasz komuś zdobyć pieniądze na nowy dom lub czesne w college'u - może mieć konsekwencje, których możesz się nie spodziewać.

Kim jest współsygnatariusz?

Współsygnatariusz to osoba, która dodaje swoje imię i nazwisko do wniosku o pożyczkę głównego pożyczkobiorcy, zgadzając się na ponoszenie prawnej odpowiedzialności za kwotę pożyczki i wszelkie dodatkowe opłaty, gdyby pożyczkobiorca nie był w stanie zapłacić.

Większość ludzi chce lub potrzebuje współsygnatariusza, ponieważ nie mogą samodzielnie kwalifikować się do otrzymania pożyczki. Jeśli masz silny profil finansowy, podpisanie kontraktu dla kogoś o niższej zdolności kredytowej lub cienkim profilu kredytowym może zwiększyć ich szanse na uzyskanie niższej stopy procentowej lub uzyskanie niższej stopy procentowej.

W przeciwieństwie do wspólnej pożyczki, w której dwóch pożyczkobiorców ma równy dostęp do pożyczki, w przypadku pożyczki podpisanej wspólnie, współsygnatariusz nie ma prawa do pieniędzy, mimo że może być na haku do spłaty.

»

Ryzyko związane z podpisaniem pożyczki

Wspólne podpisanie pożyczki innej osoby stawia Cię w wyjątkowo trudnej sytuacji. Oto ryzyko i korzyści, które należy wziąć pod uwagę, a także sposoby ochrony swoich finansów i relacji, jeśli zdecydujesz się podpisać umowę.

1. Jesteś odpowiedzialny za całą kwotę pożyczki

To jest największe ryzyko: wspólne podpisanie pożyczki to nie tylko pożyczenie dobrej reputacji kredytowej, aby pomóc komuś innemu. To obietnica spłaty zadłużenia, jeśli nie będzie w stanie tego zrobić, w tym wszelkich opłat za zwłokę lub kosztów windykacji.

Zanim podpiszesz umowę, oceń swoje finanse, aby upewnić się, że jesteś w stanie pokryć spłatę pożyczki na wypadek, gdyby główny pożyczkobiorca nie mógł tego zrobić.

2. Twój kredyt jest na linii

Kiedy wspólnie podpisujesz pożyczkę, zarówno historia pożyczki, jak i historia płatności pojawiają się w Twoich raportach kredytowych, a także w historii pożyczkobiorcy.

W krótkim okresie zobaczysz tymczasowy spadek zdolności kredytowej - mówi Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Credit Counseling. Mówi, że zaciągnięcie kredytu przez pożyczkodawcę przed zatwierdzeniem pożyczki będzie miało wpływ na Twój wynik, a także może wzrosnąć ogólne obciążenie długiem.

Najważniejsze jednak: każda niezrealizowana płatność przez pożyczkobiorcę negatywnie wpłynie na twoją zdolność kredytową. Ponieważ historia płatności ma największy wpływ na ocenę zdolności kredytowej, błąd w tym miejscu może zrujnować Twój kredyt.

3. Może to wpłynąć na Twój dostęp do kredytu

Długoterminowe ryzyko wspólnego podpisania pożyczki dla ukochanej osoby polega na tym, że możesz zostać odrzucony o kredyt, kiedy tego chcesz. Potencjalny kredytodawca weźmie pod uwagę podpisaną pożyczkę, aby obliczyć całkowity poziom zadłużenia, i może zdecydować, że udzielenie Ci dodatkowego kredytu jest zbyt ryzykowne.

McClary zaleca regularne sprawdzanie raportu kredytowego po podpisaniu umowy, aby mieć oko na swoje finanse.

4. Możesz zostać pozwany przez pożyczkodawcę

Według Federalnej Komisji Handlu w niektórych stanach, jeśli pożyczkodawca nie otrzyma płatności, może spróbować odebrać pieniądze od współsygnatariusza przed pójściem za pierwotnym pożyczkobiorcą.

Aby dojść do tego etapu, pożyczkobiorca prawdopodobnie przegapiłby kilka płatności, a dług już zacząłby wpływać na Twój kredyt. Kredytodawcy prawdopodobnie rozważą podjęcie kroków prawnych, gdy dług jest przeterminowany od 90 do 180 dni.

Jeśli wydarzy się najgorsze i zostaniesz pozwany za brak płatności, jako współsygnatariusz odpowiadasz za wszystkie koszty, w tym honoraria prawników.

5. Twój związek może zostać uszkodzony

Pożyczkobiorca może rozpocząć pełne, terminowe spłaty pożyczki lub karty kredytowej, mając dobre intencje. Ale sytuacja finansowa i osobista ulegają zmianie.

Dzieci, które mają kłopoty ze spłatą wspólnie podpisanej karty kredytowej lub kredytu samochodowego, mogą ukrywać niedobór przed rodzicami, dopóki sytuacja się nie pogorszy, rujnując zaufanie w związku.

Pary przeżywające rozwód często muszą radzić sobie z konsekwencjami finansowymi podpisanego samochodu lub kredytu hipotecznego, mówi Urmi Mukherjee, certyfikowany doradca finansowy w Apprisen, agencji doradztwa finansowego non-profit. W takich przypadkach może być trudno przekonać jednego z małżonków do zapłacenia swojej części, zwłaszcza jeśli małżonek wyprowadził się z domu lub zrezygnował z samochodu.

6. Usunięcie siebie jako osoby podpisującej nie jest łatwe

Jeśli pojawią się problemy, usunięcie siebie jako osoby podpisującej nie zawsze jest prostym procesem.

Refinansowanie pożyczki jest jednym ze sposobów usunięcia się, pod warunkiem, że pierwotny pożyczkobiorca może teraz samodzielnie kwalifikować się do nowej pożyczki. Pożyczki studenckie lub karty kredytowe zazwyczaj wymagają określonej liczby terminowych płatności, zanim pożyczkodawca ponownie oceni pierwotnego pożyczkobiorcę, aby sprawdzić, czy może sam dokonać płatności.

Korzyści ze wspólnego podpisania pożyczki

Zaleta wspólnego podpisania pożyczki dla kogoś jest oczywista - możesz pomóc jej zakwalifikować się do czesnego, karty kredytowej lub innego produktu finansowego, którego nie mogliby uzyskać samodzielnie, lub zaoszczędzić odsetki niższą stawką.

Kiedy ktoś jest nowy w kredytowaniu lub odbudowuje swoje finanse, posiadanie współsygnata z dobrym wynikiem i ustaloną historią kredytową jest potężne.

Nie wszyscy pożyczkodawcy internetowi zezwalają na podpisywanie przez siebie osób, dlatego warto to sprawdzić przed złożeniem wniosku.

»

Czy wspólne podpisanie pożyczki buduje kredyt?

Bycie współsygnatariuszem może zwiększyć swój kredyt w następujący sposób:

• Tak długo, jak płatności są dokonywane na czas, jest to dodawane do historii płatności. Jeśli jednak masz dobry wynik i dobrze ugruntowany kredyt, efekt może być niewielki w porównaniu z zagrożeniem dla Twojego wyniku, jeśli kredytobiorca nie zapłaci.

• Możesz uzyskać niewielką korzyść, jeśli twój miks kredytowy poprawi się. Warto mieć zarówno pożyczki ratalne (z płatnościami na poziomie), jak i rachunki odnawialne (np. Karty kredytowe).

Osoba, dla której podpisałeś umowę, może zbudować swój kredyt w następujący sposób:

• Może pomóc im zakwalifikować się do uzyskania kredytu, którego inaczej by nie otrzymali, zwiększając cienki plik kredytowy.

• Dokonywanie terminowych płatności na koncie buduje dobrą historię płatności.

Jak zabezpieczyć swój kredyt, jeśli podpiszesz pożyczkę

Przed złożeniem wspólnego podpisu zapytaj pożyczkodawcę, jakie są Twoje prawa i obowiązki oraz w jaki sposób zostaniesz powiadomiony, jeśli pojawią się problemy z płatnością.

Ponadto poproś głównego pożyczkobiorcę o dostęp do rachunku pożyczkowego, abyś mógł śledzić płatności, mówi Byrke Sestok, certyfikowany planista finansowy w Rightirement Wealth Partners z siedzibą w Nowym Jorku.

„To nie jest kwestia zaufania - problemy się zdarzają” - mówi Sestok. „Jeśli w pierwszym miesiącu dowiesz się, że ktoś ma problem [spłacenie pożyczki], możesz coś z tym zrobić”.

Aby zaplanować takie zdarzenia, ustal z góry i na piśmie porozumienie między sygnatariuszem a pożyczkobiorcą, określające oczekiwania każdej osoby, mówi McClary. - Twoja prywatna umowa pomoże złagodzić niedopasowane oczekiwania - mówi.

»

Alternatywy dla wspólnego podpisania pożyczki

Jeśli nie chcesz wspólnie podpisywać pożyczki, pożyczkobiorca może skorzystać z innych opcji:

• Złóż wniosek o złą pożyczkę: są pożyczkodawcy online, którzy współpracują z wnioskodawcami, którzy mają zły kredyt. Tacy pożyczkodawcy mają mniejsze wymagania niż banki i będą oceniać inne czynniki poza oceną zdolności kredytowej. Jednak oprocentowanie pożyczkodawców internetowych może być wysokie, jeśli masz zły kredyt, a roczne stopy procentowe zwykle przekraczają 20%.

• Zaoferuj zabezpieczenie: pożyczkobiorca może być w stanie zaoferować kosztowne przedmioty, takie jak dom, samochód, a nawet inwestycje lub rachunki oszczędnościowe jako zabezpieczenie pożyczki. Nazywa się to pożyczką zabezpieczoną i wiąże się z własnym ryzykiem. Jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić pożyczki, straci wszelkie aktywa, które zastawił.

• Wypróbuj pożyczkę rodzinną: jeśli pożyczkobiorca miał nadzieję, że członek rodziny podpisze go za niego, może zamiast tego zdecydować się na pożyczkę rodzinną. Pożyczka rodzinna nie obejmuje pożyczkodawcy będącego stroną trzecią, więc nie ma formalnego wniosku ani procesu zatwierdzania, ale powinna zawierać poświadczoną notarialnie, pisemną umowę między obiema stronami podsumowującą warunki. Pożyczki rodzinne mogą pomóc pożyczkobiorcom w uzyskaniu tańszych pożyczek i uniknięciu drapieżnych pożyczkodawców, ale nadal narażają finanse innej osoby na ryzyko, gdyby pożyczkobiorca nie był w stanie spłacić pożyczki.