Amerykański dług konsumencki spadł w sierpniu, grożąc ożywieniem gospodarczym

Zawartość

• Co to jest dług konsumencki?
• Dlaczego Amerykanie są tak bardzo zadłużeni?
• Debet na karcie kredytowej
• Pożyczki samochodowe
• Kredyty studenckie
• Jak dług konsumencki wpływa na gospodarkę
• Wady długu

W sierpniu 2020 r. Zadłużenie konsumentów w USA spadło o 2,1% do 4,1 bln USD, po wzroście o 4,3% w lipcu. W lutym zadłużenie konsumenckie osiągnęło rekordową wartość 4,2 bln USD. Zadłużenie, wraz z wydatkami konsumenckimi, dramatycznie spadło w odpowiedzi na pandemię COVID-19, co może zagrozić ożywieniu gospodarczemu.

Dług konsumencki ma dwa składniki: dług odnawialny i nieodnawialny.

Dług odnawialny składa się głównie z zadłużenia z tytułu kart kredytowych. W sierpniu spadł o 11,3% do 985 miliardów dolarów. Spadek ten następuje po spadku o 0,3% w lipcu i 30,8% w drugim kwartale.

Dług odnawialny w lutym pobił rekord w wysokości około 1,1 biliona dolarów. Było to więcej niż poprzedni rekord 1,02 bln USD ustanowiony w 2008 r. Różnica polegała na tym, że dług odnawialny w lutym 2020 r. Stanowił tylko 26% całkowitego zadłużenia w porównaniu z 38% całkowitego zadłużenia w 2008 r.

Dług nieodnawialny obejmuje kredyty, głównie kredyty na edukację i kredyty samochodowe. W sierpniu wzrósł o 0,8% do 3,16 bln USD. W lipcu wzrósł o 5,7%. Z tego zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wyniosło 1,7 biliona dolarów, a kredyty samochodowe 1,2 biliona dolarów (najnowsze statystyki pochodzą z czerwca).

Rezerwa Federalna co miesiąc informuje o zadłużeniu konsumentów od stycznia 1943 r.

Co to jest dług konsumencki?

Dług konsumencki to to, co jesteś winien, a nie to, co firma lub rząd jest winien. Nazywa się to również kredytem konsumenckim. Można go pożyczyć od banku, unii kredytowej lub rządu federalnego.

Całkowity dług konsumencki składa się z długu odnawialnego i długu nieodnawialnego.

Zadłużenie na karcie kredytowej jest długiem odnawialnym, ponieważ ma być spłacane co miesiąc. Karty kredytowe są oprocentowane według zmiennych stóp procentowych powiązanych z LIBOR.

Dług nieodnawialny nie jest spłacany co miesiąc. Zamiast tego pożyczki te są zwykle utrzymywane przez cały okres użytkowania aktywów bazowych. Pożyczkobiorcy mogą wybierać między pożyczkami o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Większość długu nieodnawialnego składa się z kredytów samochodowych lub studenckich.

Chociaż kredyty hipoteczne są również rodzajem pożyczki, nie są uważane za zadłużenie konsumenckie. Zamiast tego są osobistymi inwestycjami w nieruchomości mieszkalne.

Dlaczego Amerykanie są tak bardzo zadłużeni?

Pomimo ostatnich tendencji spadkowych, Amerykanie nadal mają duże zadłużenie, które można przypisać trzem rzeczom: zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, pożyczkom samochodowym i pożyczkom studenckim.

Debet na karcie kredytowej

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych wzrosło w związku z ustawą o ochronie upadłości z 2005 r. Ustawa utrudniła osobom ubieganie się o upadłość. W rezultacie sięgnęli po karty kredytowe w desperackiej próbie opłacenia rachunków.Zadłużenie z tytułu kart kredytowych osiągnęło w maju 2008 r. Rekordowy poziom 1,02 bln USD. To było średnio około 8.731 USD na gospodarstwo domowe.

Recesja ograniczyła dług odnawialny. W 2009 r. Systematycznie spadał z miesiąca na miesiąc. Podczas recesji banki ograniczyły akcję kredytową dla konsumentów. Następnie ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street zaostrzyła przepisy dotyczące kart kredytowych. Utworzyła również Agencję Ochrony Finansów Konsumentów w celu egzekwowania tych przepisów. Ponadto banki zaostrzyły kryteria kredytowe.

Do maja 2011 r. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych spadło do najniższego poziomu 832,5 mld USD. Pomimo tych spadków przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe nadal było winne po około 7 000 USD.

Pożyczki samochodowe

Kredyty samochodowe rosły w czasie z powodu niskich stóp procentowych. Ludzie korzystali z ekspansywnej polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej. Fed obniżył stopy w 2008 r., Aby walczyć z recesją, i zrobił to ponownie w 2020 r., Aby zwalczyć kolejną recesję wywołaną pandemią COVID-19. Pożyczki samochodowe mają zwykle od trzech do pięciu lat. Jeśli pożyczkobiorca nie dokona płatności, bank zwykle odzyskuje aktywa bazowe.

Kredyty studenckie

W 2010 roku Ustawa o przystępnej cenie pozwoliła rządowi federalnemu przejąć program pożyczek studenckich. Rząd federalny zastąpił poprzedniego administratora Sallie Mae. Eliminując pośrednika, rząd obniżył koszty i zwiększył dostępność pomocy edukacyjnej. Pomogło to zwiększyć zadłużenie nieodnawialne z około 62% całego zadłużenia konsumenckiego w 2008 r. Do około 74% w lutym 2020 r. W sierpniu 2020 r. Dług nieodnawialny stanowił około 76% całego zadłużenia konsumenckiego.

Kredyty studenckie wzrosły po recesji w 2008 r., Ponieważ bezrobotni starali się poprawić swoje umiejętności.

Pożyczki studenckie są często udzielane na 10 lat, ale niektóre nawet na 25 lat. W przeciwieństwie do kredytu samochodowego, bank nie ma aktywów, które mógłby wykorzystać jako zabezpieczenie. Z tego powodu rząd federalny gwarantuje pożyczki szkolne. To pozwala bankom oferować niskie stopy procentowe, aby zachęcić do wyższego wykształcenia. Rząd do tego zachęca, ponieważ kraj korzysta z wykwalifikowanej siły roboczej. Zmniejsza nierówności dochodowe narodu i tworzy zdrową gospodarkę.

Jak dług konsumencki wpływa na gospodarkę

Dług konsumencki przyczynia się do wzrostu gospodarczego. Dopóki gospodarka się rozwija, dług można spłacać szybciej w przyszłości. To dlatego, że twoje wykształcenie może pozwolić ci na lepiej płatną pracę. To tworzy cykl wzrostowy, jeszcze bardziej pobudzając gospodarkę. Pozwala na umeblowanie domu, opłacenie edukacji i zakup samochodu bez konieczności oszczędzania na nie.

Wady długu

Dług może być druzgocący. Jeśli gospodarka wpadnie w recesję i stracisz pracę, możesz zbankrutować. Może to zrujnować Twoją zdolność kredytową i możliwość zaciągania pożyczek w przyszłości. Nawet jeśli gospodarka pozostanie silna, nadal możesz zaciągać zbyt duże długi. Nie tylko z powodu tak zwanych złych nawyków wydawania pieniędzy. Może to być wynikiem nieoczekiwanych rachunków medycznych i innych potrzeb.

Najlepszym sposobem uniknięcia zadłużenia na karcie kredytowej jest spłacanie go co miesiąc. Ponadto zaoszczędź sześć miesięcy na wydatkach, aby mieć pewność, że zawsze masz dość pieniędzy na pokrycie rachunków i innych miesięcznych potrzeb. Pomoże Ci to w przypadku recesji, utraty pracy lub nagłego wypadku medycznego.