Jak ułatwienia w płatnościach COVID-19 mogą wpłynąć na Twój kredyt

Zawartość

• Jak ustawa CARES wpływa na raportowanie kredytowe
• Dlaczego Twój kredyt ma teraz znaczenie
• Jak mam radzić sobie z rachunkami?
• Skontaktuj się z wierzycielami i zapytaj, co jest dostępne
• Udokumentuj warunki każdej umowy
• Sprawdź swoje raporty kredytowe
• Inne kwestie do rozważenia

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi. Oto lista naszych partnerów i jak zarabiamy pieniądze.

Jeśli zostałeś dotknięty COVID-19, możesz kwalifikować się do ulgi w opłacaniu rachunków. Może to pomóc w zapobieganiu uszkodzeniom kredytu w wyniku opóźnień w płatnościach w momencie, gdy ochrona kredytu może pomóc w zwiększeniu odporności finansowej.

Ale programy dotyczące trudności i wyrozumiałości nie są automatyczne - do większości z nich trzeba się ubiegać. Będziesz chciał zrozumieć, jak wpłyną one na Twoje raporty kredytowe i wyniki.

Jak ustawa CARES wpływa na raportowanie kredytowe

Ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym w związku z koronawirusem podpisana w marcu daje konsumentom pewne zabezpieczenia kredytowe. Określa, w jaki sposób firmy, które przesyłają dane do biur informacji kredytowej, będą zgłaszać rachunki, dla których konsumenci mają dostępne ułatwienia w płatnościach.

Jeśli masz zakwaterowanie i dotrzymujesz terminu umowy, konto, które było wcześniej aktualne, będzie nadal raportowane w ten sposób zarówno pod kątem statusu konta, jak i historii płatności, mówi ekspert kredytowy John Ulzheimer. Ale to nie usunie wszystkich wcześniejszych negatywów: jeśli konto było zaległe, nadal zostanie zgłoszone w ten sposób, chyba że zaktualizujesz je.

Możesz również poprosić pożyczkodawców, aby dodali kod do raportu kredytowego, aby wskazać, że zostałeś „dotknięty klęską żywiołową lub ogłoszoną klęską żywiołową”. FICO nie bierze pod uwagę kodów podczas obliczania wyników kredytowych, ale VantageScore zignoruje opóźnienia w płatnościach dla kont z tym kodem.

Kod katastrofy może mieć znaczenie, jeśli pożyczkodawca faktycznie przeczyta pełny raport kredytowy przy podejmowaniu decyzji, na przykład w przypadku poręczenia kredytu, mówi Ed Mierzwinski, starszy dyrektor Federalnego Programu Konsumenckiego w US Public Interest Research Group, grupie na rzecz ochrony konsumentów. .

Dlaczego Twój kredyt ma teraz znaczenie

W czasie kryzysu finansowego dostęp do kredytu jest najlepszą rzeczą po grubym funduszu ratunkowym. Jeśli zabezpieczysz swój kredyt, będziesz mieć więcej lub lepszych opcji, kiedy ich potrzebujesz, na przykład kwalifikując się do otrzymania niskooprocentowanej pożyczki.

Najważniejszym czynnikiem zapewniającym ochronę Twojego kredytu jest terminowość płatności. Płatność spóźniona o ponad 30 dni może spowodować gwałtowny spadek zdolności kredytowej, a znak może pozostać w Twoich raportach przez siedem lat. Twój wynik może również spaść, jeśli wykorzystasz więcej swoich limitów kredytowych, ale szkody te są naprawiane szybciej. Twój wynik odbije, gdy będziesz mógł spłacić salda.

Jak mam radzić sobie z rachunkami?

Jeśli nie będziesz w stanie w pełni opłacić rachunków, musisz ustalić priorytety i uzyskać chwilę wytchnienia. Oto jak:

Skontaktuj się z wierzycielami i zapytaj, co jest dostępne

Chi Chi Wu, prawnik z Krajowego Centrum Prawa Konsumenckiego, zwraca uwagę, że to konsument jest odpowiedzialny za skontaktowanie się i osiągnięcie porozumienia pomimo długiego czasu oczekiwania na telefon i przeciążonych witryn internetowych.

Możesz tymczasowo uzyskać niższą płatność, pominąć niektóre płatności lub uzyskać wyższy limit kredytu. Warunki programów dotyczących trudności są różne. Połącz się z wydawcami kart kredytowych i pożyczkodawcami - w przypadku kredytów hipotecznych, studenckich, samochodowych i osobistych itp. - aby dowiedzieć się o dostępnych opcjach.

Udokumentuj warunki każdej umowy

Pamiętaj, aby udokumentować każdą umowę, czy to za pomocą zrzutów ekranu, czy obszernych notatek dotyczących rozmowy telefonicznej. Nagraj, kiedy dzwoniłeś iz kim rozmawiałeś. Zapisuj e-maile i inne komunikaty.

Upewnij się, że rozumiesz wszystkie szczegóły, takie jak daty rozpoczęcia i zakończenia oraz implikacje. Na przykład wierzyciele mogliby teoretycznie zmniejszyć Twój limit kredytowy lub w inny sposób utrudnić dostęp do kredytu, jeśli poprosisz o modyfikację płatności. Ale ryzyko jest niewielkie - mówi Mierzwiński. Wydawcy kart kredytowych używają algorytmów, aby pomóc określić, jakie jest prawdopodobieństwo ich spłaty po zakończeniu kryzysu, a oni nadal chcą klientów, mówi.

Sprawdź swoje raporty kredytowe

Wu radzi sprawdzić raporty kredytowe co najmniej 30 dni po wejściu w życie jakichkolwiek umów, aby upewnić się, że rachunki są prawidłowo raportowane.

Masz prawo do bezpłatnych raportów kredytowych od każdego z trzech głównych biur za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Do kwietnia 2021 r. Biura oferują bezpłatne raporty co tydzień, a nie raz na 12 miesięcy. Jeśli zauważysz konta zgłoszone dopiero po znalezieniu zakwaterowania - lub jakiekolwiek inne błędy - od razu zakwestionuj informacje, aby chronić swój wynik.

Z informacji wydanej 1 kwietnia przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów wynika, że ​​z powodu koronawirusa biura kredytowe będą miały 45 dni na poprawienie błędów w raportach kredytowych (zwykle mają tylko 30).

Inne kwestie do rozważenia

Jeśli zwykle opłacasz rachunki za pomocą autopłat, przejrzyj je. Zmień je w razie potrzeby, aby nie przepłacać kont ani nie powodować debetu.

Chociaż rachunki za media zazwyczaj nie są odzwierciedlane w raportach kredytowych, warto dodać firmy użyteczności publicznej do listy wierzycieli, do których dzwonisz. Podobnie jak wydawcy kart kredytowych i pożyczkodawcy, wielu z nich ma teraz programy utrudniające życie klientom dotkniętym pandemią.

Jeśli gotówka jest tak mała, że ​​nawet przy ulgach nie będziesz w stanie zapłacić, dowiedz się, jak ustalić najważniejsze rachunki i poszukać źródeł pomocy.