Odroczone odsetki a 0% RRSO: dlaczego karty kredytowe „bez odsetek” mogą być kosztowne

Zawartość

• Odroczone odsetki a 0% RRSO
• Daty spłaty nie zgadzają się z terminami płatności
• Płatności mogą trafiać na inne salda
• Bieżące stopy procentowe są notorycznie wysokie
• A jeśli masz już kartę z odroczonym odsetkiem?

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi. Oto lista naszych partnerów i jak zarabiamy pieniądze.

Nic nie brzmi lepiej niż nieoprocentowane finansowanie, gdy masz trudności z opłaceniem, powiedzmy, nowej pralki lub kosztownego zabiegu medycznego. Karty kredytowe ze sklepów i niektórych gabinetów lekarskich, które oferują „brak odsetek, jeśli zapłacono w całości” w określonym czasie, wydają się być bezbolesnym sposobem na wydłużenie płatności bez martwienia się o odsetki.

Ale jeśli nie będziesz ostrożny, te tak zwane oferty bez odsetek mogą kosztować Cię setki dolarów odsetek. Lepiej byłoby ich całkowicie unikać.

Odroczone odsetki a 0% RRSO

Przechowuj karty kredytowe i medyczne karty kredytowe nie zrzekają się odsetek od zakupu, tak jak robią to bankowe karty z roczną stopą oprocentowania 0%. Zamiast tego odkładają to na później lub odkładają. Odsetki są nadal naliczane w tle, ale nie są za nie naliczane. A przynajmniej jeszcze nie teraz.

Jeśli spłaciłeś w całości saldo po zakończeniu okresu odroczonego spłaty odsetek, nic Ci nie jest. Nie będziesz winien żadnych odsetek. Ale jeśli nadal jesteś winien pieniądze po wygaśnięciu okresu oferty - nawet jeśli jest to tylko 50 centów - będziesz musiał zapłacić wszystkie sumujące się odsetki. To może być setki dolarów.

Z drugiej strony, jeśli masz kartę 0% APR z banku, żadne odsetki nie będą naliczane przez cały okres obowiązywania promocji. Po zakończeniu okresu promocyjnego obowiązuje normalna stopa procentowa, ale tylko od tej daty.

Tylko około 75% ofert z odroczonym oprocentowaniem zostało w pełni spłaconych przed zakończeniem okresu promocyjnego w 2013 r., Zgodnie z najnowszymi danymi dostępnymi z Biura Ochrony Konsumentów. Oznacza to, że 1 na 4 osoby z takimi ofertami mogło zostać obciążone dużym rachunkiem odsetkowym za to, co uważała za nieoprocentowane finansowanie.

Oto, w jaki sposób „umowy” z odroczonym odsetkiem mogą Cię zepsuć.

Daty spłaty nie zgadzają się z terminami płatności

Łatwo jest źle ocenić, ile czasu masz na spłatę salda. Po pierwsze, według raportu National Consumer Law Center, termin spłaty prawdopodobnie nie pokrywa się z terminem płatności rachunku karty kredytowej. Na przykład Twoja promocja bez odsetek może wygasnąć 3 stycznia, ale termin płatności karty kredytowej z tego miesiąca może nastąpić dopiero 15. Jeśli zaczekasz do terminu płatności, ostatnia płatność nastąpi po zakończeniu okresu bez odsetek, co może kosztować Cię setki dolarów.

Załóżmy, że wykorzystałeś roczną promocję z odroczonym odsetkiem na karcie sklepowej z 24% RRSO, aby kupić zestaw do salonu za 2000 USD. Jeśli skończyłeś spłacać tylko jeden cykl rozliczeniowy po zakończeniu okresu promocyjnego, odsetki w wysokości 310,55 USD mogą pojawić się na następnym rachunku naraz, zgodnie z raportem NCLC.

Jeśli popełnisz ten sam błąd z kartą kredytową 0% RRSO z banku, będziesz winien odsetki tylko od tej części salda, która była jeszcze niezapłacona.

»

Płatności mogą trafiać na inne salda

Możesz pomyśleć, że spłaciłeś swoje odroczone odsetki kilka miesięcy temu. Ale może tak nie być, jeśli twoja karta ma wiele sald, jak to ma miejsce w przypadku wielu kart z odroczonym odsetkiem. Oto dlaczego: kiedy otwierasz konto karty, otrzymujesz promocję braku odsetek przy początkowym obciążeniu. Późniejsze opłaty mogą jednak podlegać stałym oprocentowaniu karty. Jeśli tak, wystawca zastosuje twoje płatności do tych opłat, a nie do tej, na której tyka zegar z zerowym odsetkiem.

Załóżmy, że korzystasz z oferty odroczonego oprocentowania na medycznej karcie kredytowej, aby opłacić operację dentystyczną, a następnie używasz tej samej karty do opłacenia wizyt kontrolnych, które nie są objęte promocją odroczonego oprocentowania. Zgodnie z federalnymi przepisami dotyczącymi kart kredytowych, płatności przekraczające kwotę minimalną muszą najpierw trafić na saldo najwyższego oprocentowania. W tym przypadku są to wizyty kontrolne, które podlegają bieżącej stopie procentowej. Te zostaną wpłacone jako pierwsze. Płatności powyżej minimum nie zostaną automatycznie przypisane do salda z odroczonymi odsetkami aż do dwóch ostatnich cykli rozliczeniowych przed wygaśnięciem oferty.

Może się to skomplikować, ale skutek jest prosty: wydaje Ci się, że do czasu zakończenia okresu bezodsetkowego Twój dług już dawno minął, ale nadal obciąża Cię odsetkami.

Bieżące stopy procentowe są notorycznie wysokie

Zgodnie z raportem CFPB wysokie bieżące stopy procentowe na kartach z odroczonym oprocentowaniem wynoszą zwykle „od 24% do 26%, niezależnie od oceny kredytowej konsumenta”. To znacznie więcej, niż osoba z dobrym kredytem powinna oczekiwać, że zapłaciłby kartą bankową. To sprawia, że ​​odsetki z mocą wsteczną są jeszcze droższe.

Im dłuższy okres odroczenia, tym większe mogą być te opłaty za ukrycie. W przypadku promocji trwających od 25 do 35 miesięcy odsetki z mocą wsteczną mogą ostatecznie wynieść około 50% kosztu pierwotnego zakupu, zauważa raport CFPB.

A jeśli masz już kartę z odroczonym odsetkiem?

Karty kredytowe z odroczonym oprocentowaniem mają bezlitosne warunki, ale jeśli już je masz, nie musi się to źle skończyć. Możesz uniknąć pułapek, postępując zgodnie z poniższymi wskazówkami:

• Spłać saldo wcześniej. Postaraj się spłacić całe saldo na kilka miesięcy, zanim będziesz musiał - lub nawet wcześniej, jeśli możesz to zmienić. Jeśli nie masz pewności, kiedy upłynie Twój 0% okres, przeczytaj informacje na wyciągu lub zadzwoń do wydawcy.

• Nie używaj tej karty ponownie, dopóki nie spłacisz pierwszego zakupu. Zachowaj kartę odroczonych odsetek tylko po to, aby spłacić początkowy zakup, aby uniknąć zawiłości nakładających się sald. W ten sposób Twoje płatności trafią tam, gdzie chcesz.

• Wybierz wyciągi papierowe. Wyciągi elektroniczne łatwo zapomnieć lub zignorować. Stare rachunki ułatwiają unikanie niespodzianek.

Jeśli okaże się, że potrzebujesz więcej czasu na spłatę zadłużenia, rozważ przeniesienie go na kartę APR z transferem salda 0%. Da ci trochę oddechu, na prostszych zasadach.