Pożyczki bezpośrednie: co należy wiedzieć o tych federalnych pożyczkach studenckich

Według National Center for Education Statistics w roku szkolnym 2016-17 46% studentów studiów stacjonarnych zaciągnęło jedną lub więcej pożyczek studenckich i pożyczyło średnio 7200 dolarów.

Przy takich pieniądzach ważne jest, aby studenci i ich rodziny rozumieli dostępne opcje pożyczek studenckich, w tym pożyczek bezpośrednich. Te federalne pożyczki studenckie mają kluczowe zalety i są popularnym sposobem opłacania studiów. Ale czy pożyczki bezpośrednie są najlepszą opcją? Oto, co musisz wiedzieć o federalnych pożyczkach bezpośrednich dla studentów.

Pożyczki bezpośrednie to pożyczki finansowane i będące własnością Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych w ramach programu William D. Ford Federal Direct Loan (pożyczka bezpośrednia). Jest to jedyny federalny program pożyczek studenckich, który jest obecnie autoryzowany i dostępny dla studentów.

W niedawnej przeszłości działały jednak inne federalne programy pożyczek studenckich:

• Pożyczki Perkins były finansowane przez poszczególne uczelnie, które uczestniczyły w programie.
• Federalne pożyczki na edukację rodzinną (FFEL) były finansowane przez prywatnych pożyczkodawców i gwarantowane przez rząd federalny.

Programy pożyczkowe FFEL i Perkins zostały przerwane, ale niektórzy pożyczkobiorcy nadal mają niespłacone pożyczki Perkins lub FFEL.

Na dzień 31 marca 2019 r. Departament Edukacji posiadał niespłacone pożyczki bezpośrednie o wartości 1,20 bln USD w posiadaniu 34,5 mln pożyczkobiorców. Stanowi to 81% federalnego portfela pożyczek studenckich, które w tym samym dniu wyniosły 1,48 bln USD. Pozostałe 19% obejmuje 271,6 mld USD pożyczek FFEL i 6,6 mld USD pożyczek Perkins.

Historia pożyczek bezpośrednich

Program pożyczek bezpośrednich ma 27 lat i został zaprojektowany jako prostsza i bardziej opłacalna alternatywa dla pożyczek FFEL. Poznanie historii programu pożyczek bezpośrednich może pomóc w zrozumieniu, czym jest, jak powstało i jak działa pomaga uczniom.

• 1992: Pierwszy federalny program pożyczek bezpośrednich został ustanowiony jako program demonstracyjny wraz z uchwaleniem poprawek do szkolnictwa wyższego z 1992 r. Ustawa ta otworzyła również niespłacane pożyczki dla wszystkich studentów, niezależnie od potrzeb, i zniosła limity zadłużania pożyczek PLUS.
• 1993: Federalny program demonstracyjny pożyczek bezpośrednich został ustanowiony na stałe jako Federalny program bezpośrednich pożyczek studenckich (FDSL), z pięcioletnią fazą przejściową.Środki te zostały uwzględnione w tytule IV ustawy o uzgodnieniu budżetu zbiorczego z 1993 r.
• 2002: Począwszy od 1 lipca 2006 r. Nowe kredyty studenckie musiały mieć stałe stopy procentowe, a nie zmienne, zmieniające się z roku na rok. Środek ten został uchwalony jako nowelizacja ustawy o szkolnictwie wyższym z 1965 r.
• 2005: Pożyczki PLUS zostały udzielone absolwentom i studentom studiów zawodowych, a także rodzicom studentów studiów licencjackich. Ta i inne poprawki dotyczące federalnej pomocy dla studentów zostały uwzględnione w ustawie o uzgadnianiu szkolnictwa wyższego z 2005 r.
• 2010: Program FFEL oficjalnie zakończył się i został całkowicie zastąpiony przez program pożyczek bezpośrednich na mocy ustawy o opiece zdrowotnej i uzgodnieniach z 2010 r. Wszystkie nowe federalne pożyczki studenckie zostały utworzone i sfinansowane jako pożyczki bezpośrednie (inne niż pożyczki Perkins). Nowe zasady pozwoliły pożyczkobiorcom posiadającym pożyczki bezpośrednie i pożyczki FFEL na połączenie ich w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną.
• 2011: Dotowane pożyczki nie były już udzielane absolwentom i studentom studiów wyższych od 1 lipca 2012 r. Na mocy tytułu V ustawy o kontroli budżetowej z 2011 r.
• 2013: Nowa federalna struktura oprocentowania pożyczek studenckich została wprowadzona na mocy Ustawy Bipartisan Student Loan Certainty Act z 2013 r. Zgodnie z tą ustawą stawki dotychczasowych pożyczkobiorców nie ulegają zmianie. Stawki nowo wypłaconych Pożyczek Bezpośrednich są przeliczane przed każdym rokiem szkolnym i powiązane z zyskiem z 10-letnich obligacji skarbowych.
• 2017: Pożyczki Perkins nie zostały ponownie autoryzowane, a od czerwca 2018 r. Pożyczki te nie były już udzielane studentom. W rezultacie pożyczki bezpośrednie stały się jedynym rodzajem federalnych pożyczek studenckich, jakie mogą otrzymać studenci.

Pożyczki bezpośrednie są ważnym źródłem finansowania dla studentów, którzy wyczerpali oszczędności, zarobione dochody i darowizny, takie jak granty lub stypendia - i nadal mają do zapłacenia wydatki na studia.

Aby kwalifikować się do otrzymywania pożyczek bezpośrednich jako uczeń w szkole, musisz spełnić kilka podstawowych wymagań kwalifikujących się do pożyczki bezpośredniej, zgodnie z Federalnym Urzędem Pomocy Studenckim:

• Złóż bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów (FAFSA), zawierający informacje potrzebne do oceny Twoich uprawnień i zapotrzebowania na federalną pomoc dla studentów, taką jak pożyczki bezpośrednie.
• Należy zapisać się co najmniej na pół etatu w programie, który będzie prowadził do uzyskania certyfikatu lub stopnia naukowego.
• Uczęszczaj do uczelni, która uczestniczy w programie pożyczek bezpośrednich.

Różne rodzaje pożyczek bezpośrednich mają dodatkowe wymagania, takie jak wykazanie potrzeby finansowej lub bycie studentem studiów licencjackich lub magisterskich.

Rodzaje pożyczek bezpośrednich

Bezpośrednie subsydiowane pożyczki są przedłużane w oparciu o potrzeby finansowe studentów studiów licencjackich. Zapewniają dopłatę do odsetek, która pokrywa wszystkie naliczone i naliczone odsetki, gdy uczeń jest zapisany do szkoły lub pożyczka jest odraczana w inny sposób.

Bezpośrednie pożyczki niesubsydiowane są dostępne dla studentów studiów licencjackich, magisterskich i zawodowych. Oprocentowanie tej pożyczki jest jednak niższe dla studentów niż dla studentów studiów magisterskich i zawodowych.

Jak sama nazwa wskazuje, bezpośrednie niespłacane pożyczki nie są objęte dopłatą do oprocentowania. Odsetki naliczane są od tego niesubsydiowanego długu począwszy od wypłaty, a kapitalizowane (dodawane do salda) po zakończeniu odroczenia.

Pożyczki bezpośrednie PLUS są rozszerzone na studentów studiów magisterskich i zawodowych, a także rodziców studentów studiów licencjackich.Pożyczkobiorcy muszą również posiadać dobrą historię kredytową, aby kwalifikować się do Pożyczek PLUS.

Bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne mogą być wykorzystywane przez pożyczkobiorców z istniejącymi federalnymi pożyczkami studenckimi, aby połączyć je w jedną pożyczkę. Ta nowa bezpośrednia pożyczka konsolidacyjna zastępuje poprzednie pożyczki i jest utrzymywana przez jednego obsługującego. Możesz rozpocząć proces ubiegania się o bezpośrednią konsolidację, logując się do StudentLoans.gov, używając swojego identyfikatora FSA i nazwy użytkownika.

Plusy i minusy bezpośrednich pożyczek

Zaciąganie pożyczek bezpośrednich oznacza zaciąganie długów - a tego kroku finansowego nie należy lekceważyć. Dokładne zrozumienie tego, czym są pożyczki bezpośrednie i jak one działają, jest kluczowe dla podjęcia decyzji o zaciągnięciu tych pożyczek i zarządzaniu ich spłatą.

Aby pomóc Ci zrozumieć, jak działają te pożyczki studenckie, oto kilka potencjalnych zalet i wad do rozważenia.

• Dopłata do odsetek

• Przystępne, stałe stawki

• Dostępne finansowanie uczelni

• Wiele opcji spłaty

• Federalne odroczenie i wyrozumiałość

• Umorzenie kredytu studenckiego

• Limity kredytu

• Rodzice i absolwenci płacą więcej

• Opłaty za federalne pożyczki studenckie

• Procedury niespłacania kredytów studenckich

Objaśnienie zalet

Dopłata do odsetek: Bezpośrednie subsydiowane pożyczki mają poważną zaletę: wszelkie odsetki naliczone od pożyczki w okresie odroczenia są płacone przez rząd federalny, a nie dodawane do salda pożyczki. Oznacza to, że saldo bezpośredniej subskrybowanej pożyczki nie wzrośnie. kiedy jesteś jeszcze w szkole. A jeśli zaczniesz spłacać ten kredyt, ale potrzebujesz pomocy, możesz ubiegać się o odroczenie kredytu studenckiego bez obawy o zwiększenie salda kredytu studenckiego.

Przystępne, stałe stawki: Pożyczki bezpośrednie mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż te, które studenci mogą uzyskać z prywatnych pożyczek studenckich. W latach 2019-2020 stawka bezpośrednich pożyczek niesubsydiowanych i subsydiowanych wynosi 4,53% - znacznie poniżej średniej stopy pożyczki studenckiej w wysokości 7,64% oferowanej przez prywatnych pożyczkodawców cytowanych przez Credible. Pożyczki bezpośrednie mają również stałe stawki, więc to, co zapłacisz, nie ulegnie zmianie w okresie spłaty.

Dostępne finansowanie uczelni: Pożyczki bezpośrednie są szeroko oferowane i dość łatwe do uzyskania, pomagając milionom studentów każdego roku w finansowaniu studiów. W przeciwieństwie do prywatnych pożyczek studenckich, kwalifikacje pożyczki bezpośredniej nie wpływają na zdolność kredytową studenta ani zdolność do spłaty pożyczki. Bezpośrednie subsydiowane i niesubsydiowane pożyczki w ogóle nie obejmują żadnej kontroli kredytowej. Pożyczki Direct PLUS sprawdzają zdolność kredytową, ale pożyczkobiorcy muszą jedynie wykazać nieszkodliwą historię kredytową, co oznacza, że ​​w ciągu ostatnich pięciu lat w raporcie kredytowym nie odnotowano niewypłacalności, egzekucji, zwolnienia z upadłości ani innych negatywnych zdarzeń. Jest to standard, który może spełnić wielu absolwentów i rodziców.

Wiele opcji spłaty: Pożyczki bezpośrednie są domyślnie spłacane w ramach 10-letniego standardowego planu spłaty, ale pożyczkobiorcy nie są skazani na te płatności. Mogą zmienić swój plan spłaty w dowolnym momencie, bez żadnych opłat.

Federalne odroczenie i wyrozumiałość: Federalna zwłoka i odroczenie spłaty zawieszają spłatę i są opcją wbudowaną w pożyczki bezpośrednie. Zapewniają one ważną ochronę przed trudnościami, takimi jak choroba, czasowa niezdolność do pracy lub utrata pracy.

Umorzenie kredytu studenckiego: W pewnych okolicznościach obowiązek spłaty pożyczek bezpośrednich i innych federalnych pożyczek studenckich może zostać usunięty. Pożyczki bezpośrednie kwalifikują się do federalnych programów umorzenia lub anulowania pożyczek studenckich, takich jak Public Service Loan Forgiveness. Zgodnie z Federalnym Urzędem Pomocy Studentom, są one również zwolnione w przypadku śmierci pożyczkobiorcy lub „całkowitej i trwałej niepełnosprawności” .

Wady wyjaśnione

Limity kredytu: Istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile studenci mogą pożyczyć za pomocą pożyczek bezpośrednich. Na przykład studenci będący na utrzymaniu studiów licencjackich mogą pożyczać do 7500 USD rocznie tylko w przypadku bezpośrednich subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek. Porównaj te limity pożyczek studenckich ze średnim rocznym czesnym 10 230 USD i opłatami za uczęszczanie do stanowego czteroletniego publicznego college'u, zgodnie z do CollegeBoard.

Przy limitach pożyczek niższych niż średnie czesne wielu studentów nie będzie w stanie pożyczyć tego, czego potrzebują. Albo mogą być zmuszeni polegać na droższych pożyczkach PLUS lub prywatnych pożyczkach studenckich, aby wypełnić luki.

Rodzice i absolwenci płacą więcej: Pożyczki bezpośrednie dostępne dla absolwentów, studentów studiów zawodowych i rodziców studentów wiążą się ze znacznie wyższymi opłatami za zadłużenie.

Na początek nie mogą skorzystać z dopłat do oprocentowania, ponieważ bezpośrednie pożyczki subsydiowane są oferowane tylko dla studentów. Absolwenci i studenci zawodowi mogą otrzymać bezpośrednie pożyczki bez dotacji, ale po wzroście z 4,53% studenci płacą do 6,08%. Pożyczki Direct PLUS dostępne dla rodziców i absolwentów mają jeszcze wyższą stawkę 7,08%, a także wysoką jednorazową opłatę w wysokości 4,236%.

Opłaty za federalne pożyczki studenckie: Pożyczki bezpośrednie obejmują opłaty za udzielenie pożyczki studenckiej lub opłaty z góry potrącane z funduszy pożyczkowych na pokrycie kosztów obsługi pożyczki. Opłata ta jest niższa w przypadku bezpośrednich subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek i wynosi nieco ponad 1%, jednak ta sama opłata za pożyczki PLUS jest czterokrotnie wyższa. Natomiast opłaty za udzielenie pożyczki studenckiej są mniej powszechne w przypadku ofert prywatnych pożyczek studenckich.

Procedury zwłoki w spłacie kredytu studenckiego: Rząd federalny ma większą władzę boczną niż prywatni pożyczkodawcy, jeśli chodzi o ściąganie pożyczek z tych pożyczek, jeśli pożyczkobiorcy nie wywiążą się ze zobowiązań, poprzez działania takie jak zajęcie wynagrodzenia z tytułu pożyczki studenckiej. Tam, gdzie większość prywatnych pożyczkodawców potrzebowałaby nakazu sądowego, aby zająć twoje zarobki, rząd federalny tego nie robi. Może legalnie zająć do 10% wynagrodzenia za spłatę długu studenckiego bez konieczności wydania orzeczenia sądowego.

Dla studentów, którzy osiągnęli limity pożyczek dotowanych i niesubsydiowanych, PLUS może wydawać się oczywistą następną opcją. Ale to nie jedyny sposób, aby pożyczyć więcej - aw niektórych okolicznościach zaciągnięcie prywatnej pożyczki studenckiej może mieć taki sam lub większy sens.

Prywatne pożyczki studenckie często mają oprocentowanie równe oprocentowaniu pożyczek PLUS, a czasem nawet niższe. Jeśli uczniowie i rodzice mogą zabezpieczyć tańsze prywatne pożyczki studenckie zamiast zaciągać pożyczki PLUS, może to przynieść oszczędności, które sumują się.

Jeśli to Ty, zbierz kilka ofert cenowych od prywatnych pożyczkodawców i porównaj te oferty z kwotą pożyczki PLUS. Studenci prawdopodobnie będą również musieli uzyskać cosigner, aby kwalifikować się do prywatnych pożyczek studenckich.

Spłata pożyczek bezpośrednich

Po pożyczeniu za pośrednictwem pożyczki bezpośredniej warto także spojrzeć w przyszłość i zrozumieć, na czym polega spłata pożyczki bezpośredniej.

Po pierwsze, kiedy musisz zacząć spłacać pożyczki studenckie? Jeśli jesteś studentem, który zaciągnął pożyczkę bezpośrednią, nie musisz martwić się o spłatę, dopóki nie jesteś już zapisany do szkoły. Pożyczki bezpośrednie są odraczane, gdy jesteś na uczelni, i przez sześciomiesięczny okres karencji po zakończeniu studiów.

Pożyczki dla rodziców PLUS nie są automatycznie odraczane, gdy student jest zapisany. Mimo to to samo odroczenie w szkole oferowane w przypadku pożyczek studenckich jest dostępne dla rodziców pożyczkobiorców, którzy się o nie ubiegają, i będzie obowiązywał ten sam okres karencji.

Po ukończeniu studiów i uzyskaniu okresu karencji otrzymasz wiadomość od osoby obsługującej pożyczki studenckie - firmy wyznaczonej do zarządzania Twoim kontem pożyczki studenckiej. Obsługujący są zobowiązani do powiadamiania pożyczkobiorców tuż po ukończeniu studiów o kluczowych szczegółach spłaty, takich jak terminy płatności, miesięczne koszty kredytu studenckiego i aktualne saldo. Udzielą również instrukcji dotyczących dokonywania płatności na konto.

Nie zapominaj, że federalne pożyczki studenckie dają Ci możliwość zmiany planu spłaty, a wraz z nim miesięcznych płatności. Możesz przejść na plany spłaty uzależnione od dochodów, które są opracowane w taki sposób, aby były przystępne cenowo, na przykład w oparciu o poziom wynagrodzenia, lokalne koszty utrzymania i liczbę osób na utrzymaniu. Do obniżenia miesięcznych płatności można również użyć innych opcji, takich jak Stopniowa spłata lub Rozszerzona spłata.

Program pożyczek bezpośrednich sprawia, że ​​pożyczki studenckie są dostępne i przystępne cenowo, a także oferuje szereg korzyści mających na celu ochronę pożyczkobiorców i zapobieganie ich spłacaniu. Uczniowie i rodzice, którzy wiedzą więcej o swoich pożyczkach bezpośrednich, będą lepiej przygotowani do mądrego zaciągania pożyczek i odpowiedzialnego spłacania ich.