Jak działają płyty CD? Dowiedz się, jak mądrzej oszczędzać

Zawartość

• Jak działają płyty CD?
• Stawki CD
• Warunki dotyczące płyt CD
• Bezpieczeństwo płyt CD
• Termin zapadalności CD
• Kara CD
• Rodzaje płyt CD
• Kiedy dostać płytę CD
• Jak otworzyć dysk CD
• CD vs. konto oszczędnościowe
• CD vs. obligacja
• Rodzaje strategii CD
• Gdzie są teraz stawki CD?
• STAWKA ROCZNA
• STAWKA ZA 3 LATA
• STAWKA 5-LETNIA
• Jakie są promocyjne ceny płyt CD?
• Porównaj niektóre stawki CD:
• Zobacz stawki CD według terminu i typu
• Zobacz stawki CD według banku

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie.Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi. Oto lista naszych partnerów i jak zarabiamy pieniądze.

Jak działają płyty CD?

Świadectwo depozytowe to rodzaj rachunku oszczędnościowego o stałym oprocentowaniu i terminie. Płyty CD, nazywane świadectwami akcji w spółdzielczych kasach kredytowych, mają zwykle najwyższe stawki wśród rachunków bankowych objętych ubezpieczeniem federalnym. Oto zestawienie różnych czynników, które składają się na płyty CD.

Stawki CD

W przeciwieństwie do zwykłych kont oszczędnościowych, płyty CD zarabiają przez cały czas tę samą stawkę. Może to być plusem, jeśli zablokujesz wysoką stopę, a następnie zobaczysz spadki stóp w różnych bankach. I może to być negatywne, gdy patrzysz na niskie stawki, które mogą wkrótce wzrosnąć. Zobacz najlepsze stawki CD w tym miesiącu.

Warunki dotyczące płyt CD

Musisz wybrać określone ramy czasowe, aby otworzyć dysk CD. Okresy zwykle wynoszą od trzech miesięcy do pięciu lat, a warunki mogą wpływać zarówno na stawki, jak i kary za przedterminowe wypłaty, które są naliczane w przypadku wypłaty płyty CD przed końcem okresu. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy okres, tym wyższa stawka; a kary są zwykle większe na dłuższe okresy. Zastanów się, ile czasu możesz trzymać pod zamknięciem trochę gotówki oraz o krótkoterminowych, średnich i długoterminowych płytach CD.

Bezpieczeństwo płyt CD

Podobnie jak inne konta bankowe, płyty CD mają federalne ubezpieczenie depozytów do 250 000 USD w bankach ubezpieczonych przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów oraz w spółdzielczych kasach kredytowych ubezpieczonych przez National Credit Union Administration. Oznacza to, że otrzymasz gwarancję zwrotu pieniędzy, jeśli instytucja finansowa zbankrutuje.

Głównym ryzykiem związanym z płytą CD jest ryzyko szansy, co oznacza, że ​​możesz stracić na wyższych stawkach, jeśli otworzysz płytę tuż przed wzrostem stawek. Ale w przeciwieństwie do inwestowania w akcje lub obligacje, zazwyczaj nie ryzykujesz utraty pieniędzy z płyty CD w oparciu o czynniki pozostające poza Twoją kontrolą, takie jak wyniki na rynku finansowym. o bezpieczeństwie płyt CD.

Członek FDIC

Wysokodochodowe oszczędności Axos Bank®

RRSO

0.61%

Min. saldo dla RRSO

$0

w witrynie Nationwide

Moje oszczędności w całym kraju

RRSO

0,20% Zarób do 0,30% RRSO z Moimi oszczędnościami, otwierając konto My czekowe i zakładając bezpośredni depozyt w wysokości 1000 $. Możesz nadal zarabiać 0,20% RRSO na koncie My Savings, jeśli nie jesteś gotowy na konto My Checking.

Min. saldo dla RRSO

$0

Depozyty są ubezpieczone w ramach FDIC

Konto oszczędnościowe Varo

RRSO

0.20%

Min. saldo dla RRSO

$0

Te rachunki pieniężne łączą w jednym produkcie usługi i funkcje podobne do rachunków czekowych, oszczędnościowych i / lub inwestycyjnych. Rachunki do zarządzania środkami pieniężnymi są zazwyczaj oferowane przez pozabankowe instytucje finansowe. Rachunki te łączą w jednym produkcie usługi i funkcje podobne do rachunków czekowych, oszczędnościowych i / lub inwestycyjnych. Rachunki zarządzania środkami pieniężnymi są zazwyczaj oferowane przez pozabankowe instytucje finansowe.

w witrynie SoFi

SoFi Money®

RRSO

0.25%

Min. saldo dla RRSO

$500

w witrynie firmy Betterment

Rezerwa gotówkowa Betterment

RRSO

0.30%

Min. saldo dla RRSO

$0

w witrynie Wealthfront

Rachunek gotówkowy Wealthfront

RRSO

0.10%

Min. saldo dla RRSO

$1

Członek FDIC

Marcus by Goldman Sachs High-Yield 9-miesięczna płyta CD

RRSO

0,65% 0,65% RRSO (roczna stopa zwrotu) na dzień 16.03.2021 r. Oferta ważna do 31.05.2021 r.

Semestr

9 miesięcy

Członek FDIC

Comenity Direct CD

RRSO

0.70%

Semestr

1 rok

Rachunki czekowe to rachunki bankowe używane do codziennych wpłat i wypłat gotówki. Rachunki czekowe to rachunki bankowe używane do codziennych wpłat i wypłat gotówki.

Depozyty są ubezpieczone w ramach FDIC

Jeden wydatek finansowy

RRSO

1,00% Zarabiaj 1,00% APY dostępne na saldach Save do 5 000 $, do 25 000 $ z kwalifikującą się wpłatą bezpośrednią.

Opłata miesięczna

$0

Członek FDIC

Bank of America Advantage Plus Banking®

RRSO

Nie dotyczy

Opłata miesięczna

$12

Członek FDIC

Capital One MONEY: konto czekowe dla nastolatków

RRSO

0.10%

Opłata miesięczna

$0

Rachunki rynku pieniężnego mają stawki podobne do rachunków oszczędnościowych i mają pewne funkcje kontrolne. Rachunki rynku pieniężnego mają stawki podobne do rachunków oszczędnościowych i mają pewne funkcje kontrolne.

Członek FDIC

Rachunek rynku pieniężnego CIT Bank

RRSO

0.45%

Min. saldo dla RRSO

$100

Członek FDIC

Rynek pieniężny Axos Bank® High Yield

RRSO

0.25%

Min. saldo dla RRSO

$0

ODKRYJ WIĘCEJ KONT

Termin zapadalności CD

W przeciwieństwie do innych kont bankowych, płyty CD dojrzewają w określony dzień, miesiące lub lata po ich otwarciu. Wiele banków automatycznie odnawia płyty CD, ale może to nie leżeć w twoim najlepszym interesie. Rozważ swoje wybory, gdy płyty CD dojrzeją.

Kara CD

Jeśli złamiesz pieczęć na płycie CD przed terminem zapadalności, prawdopodobnie zapłacisz karę o wartości kilku miesięcy do rocznych zarobionych odsetek. Zobacz listę kilkunastu kar za wcześniejsze wypłaty CD banków.

Rodzaje płyt CD

W większości rozważasz płyty CD ze stałymi stawkami, brak możliwości dodawania pieniędzy w miarę upływu czasu oraz karę, jeśli uzyskasz dostęp do pieniędzy przed terminem zapadalności. Jednak nie wszystkie płyty CD mają ten zestaw cech. Na przykład płyty CD bez kar pozwalają Ci bezpłatnie wypłacić pieniądze, kiedy tylko zechcesz. Płyty CD typu „step-up” mają tempo wzrostu CD raz lub dwa razy w trakcie semestru. Poznaj dziewięć typów płyt CD.

Kiedy dostać płytę CD

Płyty CD działają najlepiej w przypadku osób w określonych sytuacjach, takich jak:

• Blokowanie środków na przyszły zakup: jeśli masz jakieś oszczędności przeznaczone na duży zakup za lata, taki jak samochód lub zaliczka na dom, płyta CD może zabezpieczyć Twoje pieniądze i trzymać je poza zasięgiem aż do szacowanej daty, w której będziesz potrzebuję tego.

• Ochrona bogactwa przez kilka lat: jeśli chcesz uniknąć ryzyka związanego z akcjami i obligacjami, zwłaszcza jeśli jesteś blisko emerytury, możesz zdecydować się na użycie długoterminowych płyt CD. Twoje pieniądze nie wzrosną z czasem tak bardzo, jak w przypadku akcji, ale zwroty z płyt CD są gwarantowane i generalnie wyższe niż w przypadku innych kont bankowych.

• Korzystanie z płyt CD dla funduszy wstępnie zainwestowanych: jeśli jesteś fanem stopniowego inwestowania pieniędzy i siedzisz z dużą sumą gotówki, możesz zdecydować się na rozłożenie środków, kupując akcje lub fundusze inwestycyjne, stosując strategię znaną jako dolar uśrednianie kosztów. Możesz zainwestować pieniądze, które ostatecznie zainwestujesz w płyty CD, aby uzyskać większe odsetki, niż byłoby to możliwe, gdyby znajdowały się na zwykłym koncie oszczędnościowym.

Jak otworzyć dysk CD

Najpierw wybierz swój dysk CD na podstawie stawki, terminu i typu dysku CD. Następnie wybierz sposób składania wniosku - online, telefonicznie lub w oddziale, jeśli dotyczy - i przygotuj swój dowód tożsamości. Przeczytaj więcej o kolejnych krokach otwierania konta CD.

CD vs. konto oszczędnościowe

Świadectwo depozytowe zazwyczaj utrzymuje Twoje pieniądze pod kluczem przez określony czas i według stawki i nie możesz dokonywać dodatkowych wpłat. W zamian za utratę dostępu, płyty CD mają zwykle wyższe stawki niż inne konta oszczędnościowe.

Zwykłe konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne i pozwala wpłacać środki w dowolnym momencie i wypłacać je co najmniej kilka razy w miesiącu. Więcej informacji na temat różnic między nimi można znaleźć w naszym artykule na temat płyt CD a oszczędności.

CD vs. obligacja

Płyta CD jest kontem oszczędnościowym z ubezpieczeniem federalnym na okres zwykle do pięciu lat. Aby wycofać się wcześniej, zwykle płacisz karę.

Obligacja to pożyczka udzielona firmie lub rządowi na okres, który może wynosić nawet 30 lat. W przeciwieństwie do większości typów płyt CD, musisz sprzedawać obligacje, jeśli chcesz uzyskać dostęp do pieniędzy przed terminem zapadalności. o różnicy między obligacjami a płytami CD.

Rodzaje strategii CD

Istnieje kilka sposobów na wykazanie się kreatywnością podczas korzystania z płyt CD.

Drabina CD polega na podzieleniu inwestycji na kilka płyt CD o różnej długości. Kiedy każda płyta CD dojrzeje, umieść te pieniądze na nowej długoterminowej płycie CD, aby skorzystać z potencjalnie wyższych stawek oferowanych w czasie. Zobacz nasze szczegółowe wyjaśnienie na drabinkach CD.

Sztanga CD może przypominać drabinkę CD bez środkowych szczebli. Dzielisz inwestycję na długoterminowe i krótkoterminowe płyty CD, mając na celu czekanie na wyższe stawki, zanim zainwestujesz wszystkie pieniądze w długoterminowe płyty CD.

Strategia punktowa CD składa się z jednej lub wielu płyt CD o zbliżonej dacie zapadalności. Celem jest zgromadzenie oszczędności na duże zakupy odległe o wiele lat, takie jak zaliczka na dom. o wszystkich trzech strategiach w naszym przewodniku, jak inwestować w płyty CD.

Gdzie są teraz stawki CD?

Oto migawka średnich krajowych w porównaniu z wysokodochodowymi płytami CD banku internetowego.

STAWKA ROCZNA
Bank internetowy	0,55% RRSO
Wszystkie banki	0,14% RRSO
STAWKA ZA 3 LATA
Bank internetowy	0,55% RRSO
Wszystkie banki	0,19% RRSO
STAWKA 5-LETNIA
Bank internetowy	0,60% RRSO
Wszystkie banki	0,24% RRSO
Bankiem internetowym używanym do porównania jest Marcus firmy Goldman Sachs. „Wszystkie banki” odnoszą się do średnich krajowych Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów.

Jeśli chcesz uzyskać szerszy obraz stawek CD w ciągu ostatniej dekady, zapoznaj się z naszym artykułem na temat historycznych stawek CD. Lub, aby zobaczyć aktualną próbkę rentowności od trzech miesięcy do pięciu lat, sprawdź aktualne stawki CD.

Jakie są promocyjne ceny płyt CD?

Niektóre banki mają umowy na niestandardowych warunkach, takich jak 7-miesięczne i 17-miesięczne CD, więc możesz mieć trochę szczęścia w znalezieniu wyższych niż przeciętne zysków dla promocyjnych stawek CD.

Porównaj niektóre stawki CD:

Członek FDIC

Wysokodochodowe oszczędności Axos Bank®

RRSO

0.61%

Min. saldo dla RRSO

$0

w witrynie Nationwide

Moje oszczędności w całym kraju

RRSO

0,20% Zarób do 0,30% RRSO z Moimi oszczędnościami, otwierając konto My czekowe i zakładając bezpośredni depozyt w wysokości 1000 $. Możesz nadal zarabiać 0,20% RRSO na koncie My Savings, jeśli nie jesteś gotowy na konto My Checking.

Min. saldo dla RRSO

$0

Depozyty są ubezpieczone w ramach FDIC

Konto oszczędnościowe Varo

RRSO

0.20%

Min. saldo dla RRSO

$0

Te rachunki pieniężne łączą w jednym produkcie usługi i funkcje podobne do rachunków czekowych, oszczędnościowych i / lub inwestycyjnych. Rachunki do zarządzania środkami pieniężnymi są zazwyczaj oferowane przez pozabankowe instytucje finansowe. Rachunki te łączą w jednym produkcie usługi i funkcje podobne do rachunków czekowych, oszczędnościowych i / lub inwestycyjnych. Rachunki zarządzania środkami pieniężnymi są zazwyczaj oferowane przez pozabankowe instytucje finansowe.

w witrynie SoFi

SoFi Money®

RRSO

0.25%

Min. saldo dla RRSO

$500

w witrynie firmy Betterment

Rezerwa gotówkowa Betterment

RRSO

0.30%

Min. saldo dla RRSO

$0

w witrynie Wealthfront

Rachunek gotówkowy Wealthfront

RRSO

0.10%

Min. saldo dla RRSO

$1

Członek FDIC

Marcus by Goldman Sachs High-Yield 9-miesięczna płyta CD

RRSO

0,65% 0,65% RRSO (roczna stopa zwrotu) na dzień 16.03.2021 r. Oferta ważna do 31.05.2021 r.

Semestr

9 miesięcy

Członek FDIC

Comenity Direct CD

RRSO

0.70%

Semestr

1 rok

Rachunki czekowe to rachunki bankowe używane do codziennych wpłat i wypłat gotówki. Rachunki czekowe to rachunki bankowe używane do codziennych wpłat i wypłat gotówki.

Depozyty są ubezpieczone w ramach FDIC

Jeden wydatek finansowy

RRSO

1,00% Zarabiaj 1,00% APY dostępne na saldach Save do 5 000 $, do 25 000 $ z kwalifikującą się wpłatą bezpośrednią.

Opłata miesięczna

$0

Członek FDIC

Bank of America Advantage Plus Banking®

RRSO

Nie dotyczy

Opłata miesięczna

$12

Członek FDIC

Capital One MONEY: konto czekowe dla nastolatków

RRSO

0.10%

Opłata miesięczna

$0

Rachunki rynku pieniężnego mają stawki podobne do rachunków oszczędnościowych i mają pewne funkcje kontrolne. Rachunki rynku pieniężnego mają stawki podobne do rachunków oszczędnościowych i mają pewne funkcje kontrolne.

Członek FDIC

Rachunek rynku pieniężnego CIT Bank

RRSO

0.45%

Min. saldo dla RRSO

$100

Członek FDIC

Rynek pieniężny Axos Bank® High Yield

RRSO

0.25%

Min. saldo dla RRSO

$0

ODKRYJ WIĘCEJ KONT

Zobacz stawki CD według terminu i typu

W NerdWallet aktualizujemy miesięcznie listy najlepszych stawek CD i bierzemy pod uwagę minimum i inne czynniki. Zobacz najlepsze stawki CD według terminu i typu:

• Najlepsze ceny płyt CD ogółem

• Najlepsze 3-miesięczne stawki CD

• Najlepsze stawki CD za 6 miesięcy

• Najlepsze roczne stawki CD

• Najlepsze 3-letnie stawki CD

• Najlepsze 5-letnie stawki CD

• Najlepsze stawki CD bez kary

• Najlepsze stawki IRA CD

Zobacz stawki CD według banku

Jeśli chcesz bliżej przyjrzeć się wszystkim szczegółom związanym z otwarciem płyty CD w określonych bankach, oto krótka lista płyt CD banków tradycyjnych i internetowych (oraz jedna oferta brokerska):

• Stawki Ally Bank CD

• Stawki CD Bank of America

• Stawki Capital One CD

• Chase stawki CD

• Odkryj stawki banku CD

• Stawki CD Fidelity

• Ceny płyt CD Marcusa

• Ceny płyt CD Wells Fargo