Jak pozbyłem się długu: małe wygrane pomagają osiągnąć wielki sen
Zawartość
- Ile długu miałeś na początku?
- Co skłoniło Cię do podjęcia decyzji o wyjściu z długów?
- Jakie strategie wykorzystałeś, aby spłacić dług?
- Jak inaczej uwolniłeś pieniądze na spłatę długu?
- Czy byłeś kiedykolwiek zniechęcony? Jak pozostałeś zmotywowany?
- Co byś zrobił inaczej?
- Jak to doświadczenie wpłynęło na Twój biznes?
- Jakie masz teraz cele finansowe?
- Jak pozbyć się własnego długu
W tej serii NerdWallet przeprowadza wywiady z osobami, które zatriumfowały nad długiem. Odpowiedzi zostały zredagowane ze względu na ich długość i przejrzystość.
34-letnia Bernadette Joy Maulion poszła do szkoły biznesu w niepełnym wymiarze godzin po karierze w dziale kadr, mając nadzieję na rozpoczęcie nowego rozdziału w życiu zawodowym. Szkoła nie była tania, więc wzięła 72 000 dolarów w formie pożyczki studenckiej.
Ona i mąż AJ (37 l.) Mieli 57 000 dolarów kredytu hipotecznego na pierwszy dom, który kupili w Charlotte w Północnej Karolinie, i używali go na wynajem. Mieli także hipotekę w wysokości 180 800 dolarów na drugi dom, który kupili po zainspirowaniu się Chipem i Joanną Gaines z programu „Fixer Upper” w HGTV.
Będąc w szkole biznesu, Bernadette Joy wpadła na pomysł na własną firmę, lokalną wersję internetowego sklepu odzieżowego Rent the Runway. Rozpoczęła działalność z pomocą AJ, ale szybko zdała sobie sprawę, że dług stoi na przeszkodzie jej przedsiębiorczej przyszłości. Maulionowie wiedzieli, że nadszedł czas, aby zmierzyć się z długiem.
Postanowili spłacić pożyczki studenckie - sprzedawać rzeczy, podejmować pracę w niepełnym wymiarze godzin i dodawać współlokatora, żyjąc głównie z pensji AJ jako kierownika projektu. Zmotywowani sukcesem, spłacili również wynajem domu, a następnie go sprzedali i przeznaczyli wpływy na spłatę pierwotnego kredytu hipotecznego.
Teraz Bernadette Joy prowadzi swój biznes na pełny etat bez długów. Połączyła się z NerdWallet, aby podzielić się wzlotami i upadkami swojego doświadczenia, które mogą zainspirować twoją własną podróż do spłaty długu.
Znajdź nowe sposoby oszczędzania Dowiedz się, ile już wydałeś na połączonych kontach, aby zobaczyć, gdzie możesz zmniejszyć lub zaoszczędzić. ŚLEDŹ SWOJE TRENDY
Ile długu miałeś na początku?
Bernadette Joy: Mieliśmy około 72 000 dolarów na pożyczki studenckie, 57 000 dolarów do spłaty na wynajem i 180 800 dolarów na nasz główny dom. Nasze pensje w tamtym czasie wynosiły 91 000 $ dla AJ jako kierownika projektu i 30 000 $ dla mnie jako rekrutera kadry kierowniczej. AJ kwalifikował się do rocznych premii, a ja do prowizji.
(Uwaga: Maulions spłacili wynajmowaną nieruchomość w 2017 r. I sprzedali ją w 2019 r. Za 153 000 USD, wykorzystując wpływy na spłatę pozostałego kredytu hipotecznego).
Co skłoniło Cię do podjęcia decyzji o wyjściu z długów?
BJ: Myśleliśmy, że ten biznes ma wielki potencjał i nie mogłem się doczekać, żeby rzucić swoją codzienną pracę. Spojrzałem na moje pożyczki studenckie w ostatnim semestrze mojego programu w styczniu 2016 i byłem całkowicie przytłoczony. Jedyną rzeczą, która trzymała mnie w codziennej pracy, był dług. Po wielu płaczach i stresie zdecydowaliśmy, że jeśli uda nam się spłacić pożyczki studenckie, poczujemy się na tyle komfortowo, żebym zrezygnowała.
Jakie strategie wykorzystałeś, aby spłacić dług?
BJ: Zaczęliśmy od kredytów studenckich metodą kuli śnieżnej długu. Spłaciliśmy serię pożyczek od najmniejszej do największej [według zadłużenia]. Metoda śnieżnej kuli przemówiła do mnie szczególnie, ponieważ jestem typem osoby, która lubi widzieć rzeczy odznaczone na mojej liście.
Z punktu widzenia budżetowania ważna jest możliwość ograniczenia zmienności wydatków. Bardziej sensowne było mentalne przydzielanie pensji AJ, ponieważ było spójne. Zaczęliśmy żyć z jego dochodów. Wszystko, co zrobiłem, było jak wisienka na torcie.
Zatrzymaliśmy wszelkie niepotrzebne wydatki, w tym wakacje, rozwój zawodowy, a także zdecydowałem się wolniej rozwijać firmę, aby nie zadłużać się.
AJ: Przez rok wstrzymaliśmy moje składki w wysokości 401 (k), dopóki nie spłaciliśmy pożyczek studenckich. Naprawdę chcieliśmy się skoncentrować i zadłużać nasze zasoby. Przemyśleliśmy to i powiedzieliśmy, że kiedy skończymy z tym długiem, będziemy mogli wnieść maksymalną kwotę. [Od redakcji: NerdWallet zaleca oszczędzanie na emeryturę, nawet podczas spłaty zadłużenia, aby dać czas na wzrost pieniędzy.]
Jak inaczej uwolniłeś pieniądze na spłatę długu?
BJ: Mój samochód był w leasingu, Kia Spectra AJ 2009 została w pełni opłacona. Pozbyliśmy się leasingowanego samochodu, co pozwoliło nam zaoszczędzić kilkaset dolców miesięcznie. W pewnym sensie oszalałem i sprzedałem wszystko; mieliśmy wyprzedaż stoczni. Młodszy brat AJ był naszym współlokatorem od 2016 do kwietnia tego roku. Zapłacił nam czynsz.
AJ: Jeździłbym dla Ubera w drodze do domu z pracy. Robiłem to prawie przez sześć miesięcy. Występowałem także w programach telewizyjnych, takich jak „Banshee” w Cinemax i „Shots Fired” w Fox.
Ograniczyliśmy też jedzenie poza domem i kupowaliśmy wszystko na wyprzedaży w sklepie spożywczym, nawet Cheez-Its.
Czy byłeś kiedykolwiek zniechęcony? Jak pozostałeś zmotywowany?
BJ: Były przypadki, w których musieliśmy zwolnić, ponieważ byliśmy wyczerpani.
Kiedyś poszedłem do centrum handlowego i kupiłem kilka rzeczy, ponieważ myślałem, że na to zasłużyłem. Wróciłem do domu i poczułem się winny - zdałem sobie sprawę, że wiele moich osobistych wydatków było wywołanych emocjami. Znając mój wyzwalacz, skierowałbym tę energię na [budowanie] mojego biznesu.
Wieszałem karteczki pocztowe na lodówce z naszym aktualnym numerem zadłużenia. Nawet gdybym mógł stracić kilka dolarów, umieściłem to na karteczce Post-it. Na przykład jest ta para butów, które naprawdę chciałem znaleźć w sklepie. Zamiast je kupować, odłożyłem te pieniądze na dług i wystawiłem Post-it. Umieściłem ich zdjęcia na Instagramie i ludzie się do mnie zwracali. Pytali: „Hej, gdzie jest twoja kartka samoprzylepna?” Ta odpowiedzialność ludzi była świetna.
AJ: Jesteś tak pochłonięty [spłatą długu], ale nie zapomnij o uznaniu swoich sukcesów.
Musisz nadal brać te małe wygrane. U nas spłacenie długu zajęło trzy lata, innym może to zająć więcej. Świętuj małe zwycięstwa, aby wytrzymać dłużej.
Co byś zrobił inaczej?
BJ: W tamtym czasie dałbym sobie dużo więcej łaski. Powodem, dla którego mogliśmy wkrótce spłacić dług, był fakt, że tak bardzo mnie to wkurzyło.
Nasz pierwotny harmonogram spłaty kredytu studenckiego wynosił dwa lata. Ale kiedy zaczęliśmy nabierać rozpędu, pomyślałem, że możemy to spłacić wcześniej. Nie zdawałem sobie sprawy, że na początku trochę łatwiej jest odciąć się od budżetu. Żałuję, że nie mogłem sobie powiedzieć: nadal jesteś naprawdę dobry; ludzie zwykle nie spłacają tego w ciągu dwóch lat.
Jak to doświadczenie wpłynęło na Twój biznes?
BJ: Postanowiłem rozwijać swój biznes wolniej, a nie spieszyć się. Na mój model biznesowy wpłynęło dążenie do tego, aby było to przystępne cenowo dla mnie i dla moich klientów. Zmusiło mnie to do bycia super kreatywnym. Myślę, że gdybym poszedł tradycyjną drogą, wziąłbym pożyczkę dla małej firmy. Ale to wszystko było samofinansujące, żadnych zewnętrznych inwestorów, żadnych pożyczek.
W rzeczywistości nie przestaliśmy całkowicie inwestować [dla naszej przyszłości]. Przekierowywaliśmy fundusze na budowanie tego biznesu.
AJ: Trochę zajęło mi oswojenie się z tą inwestycją. Sprawiła, że uwierzyłem w długoterminową wizję przyszłości. Robiłem dużo zdjęć do inwentaryzacji. Mamy pokój w naszym domu, do którego przychodzili klienci, aby przeglądać sukienki. Czułem się, jakbym był częścią czegoś większego dla naszej przyszłości.
Jakie masz teraz cele finansowe?
BJ: Chcemy wcześniej przejść na emeryturę, a teraz, kiedy nie pracuję od 9 do 17, chcemy zobaczyć, jak możemy też tam dostać AJ. Zdjęcie na naszej lodówce przedstawia nasz następny dom wakacyjny. W każdą pierwszą niedzielę miesiąca rozmawiamy o tym, jak to osiągnąć.
Jak pozbyć się własnego długu
Zainspirowani zobowiązaniem Maulionów do pozbycia się długów? Oto, jak możesz:
Zbuduj budżet, który da każdemu dolarowi pracę do wykonania. Podoba nam się budżet 50/30/20, który przeznacza 50% wynagrodzenia na wynos na artykuły pierwszej potrzeby, 30% na potrzeby, a 20% na oszczędności i spłatę zadłużenia.
Maulionowie powiedzieli, że pozostawanie na tej samej stronie, co para, pomogło im odnieść sukces. Umawiaj się na regularne rozmowy finansowe ze swoim partnerem, aby sprawdzać cele, utrzymywać motywację i rozliczać się nawzajem.
Nie zmieniaj swojej emerytury. Jeśli Twój pracodawca oferuje plan emerytalny z dopasowaniem, NerdWallet zaleca wniesienie przynajmniej takiej kwoty, aby uzyskać dopasowanie, nawet gdy spłacasz dług. Im szybciej wpłacisz pieniądze na fundusz emerytalny, tym dłużej będą one musiały się składać na Twoją emeryturę.
»WIĘCEJ: Zobacz, jak inni pokonali swój dług
Zdjęcie dzięki uprzejmości Bernadette Joy Maulion.
Najbardziej Czytanie
Głupota korzystania z mil lotniczych, aby dostać się do Europy
