Czy powinieneś przyczynić się do planu 401 (k) i ile?

Zawartość

• Kiedy ma sens przyczynić się do 401 (k)
• Jak zdecydować o kwocie wkładu 401 (k)
• 401 (k) Limity składek
• Dopasowanie firmy
• Twój obecny wiek
• Ile jest na Twoim 401 (k) i innych kontach
• Konsekwencje podatkowe składek 401 (k)
• Kiedy zmienić kwotę swojego wkładu
• Podsumowanie

Ogólnie rzecz biorąc, zasilenie konta planu 401 (k) to sprytny pomysł na przyszłość finansową. Eksperci zalecają, aby co roku wpłacać do planu co najmniej 10–15% dochodów. Ale są sytuacje, w których twoje pieniądze byłyby lepiej wydane gdzie indziej lub w których sensowne może być wpłacenie mniej lub więcej pieniędzy do planu 401 (k).

Kiedy ma sens przyczynić się do 401 (k)

Plany 401 (k) zostały opracowane, aby pomóc pracownikom i osobom samozatrudnionym oszczędzić długoterminowy cel emerytalny. Założenie jest takie, że jeśli oszczędzasz na emeryturę, Twoje finanse są spełnione. W związku z tym należy wpłacać składki na swój plan 401 (k) tylko wtedy, gdy:

• Masz fundusz awaryjny. Może to być konto oszczędnościowe lub inne konto depozytowe. Posiadanie awaryjnego funduszu w wysokości od trzech do sześciu miesięcy na wydatki może uniknąć konieczności pobierania wypłat z 401 (k), co może zwiększyć Twój rachunek podatkowy w bieżącym roku i może wiązać się z dodatkową karą za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%, jeśli nie masz jeszcze 59,5 lat.
• Masz odpowiednie ubezpieczenie. Obejmuje to odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie mienia / od następstw nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie na życie.
• Masz plan spłaty długu. Jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu, możesz rozważyć jego spłatę przed agresywnym oszczędzaniem na emeryturę.

Twoje składki 401 (k) są przeznaczone na emeryturę, a nie na nagłe wypadki, nowy samochód czy cokolwiek innego. Jeśli nie masz jeszcze rezerw krótkoterminowych na pokrycie tych wydatków, rozważ umieszczenie swoich pieniędzy na bardziej płynnych rachunkach depozytowych, z których możesz łatwo wypłacić, gdy zajdzie taka potrzeba.

Jako niepłynne konto 401 (k) nie jest tak atrakcyjnym narzędziem oszczędnościowym, jeśli potrzebujesz pieniędzy przed przejściem na emeryturę. Jeśli stracisz pracę, zmienisz pracę lub pojawi się problem zdrowotny, możesz nie mieć dostępu do swoich 401 (k) pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz. Nawet jeśli możesz, podatki i kary mogą być wysokie.

Jak zdecydować o kwocie wkładu 401 (k)

Skorzystaj z tych kryteriów, aby dowiedzieć się, jaką część swojego dochodu przeznaczyć na plan.

401 (k) Limity składek

Przede wszystkim należy przestrzegać prawnych ograniczeń dotyczących 401 (k) wkładów. Zgodnie z wytycznymi IRS, możesz wpłacić maksymalnie 19 500 USD na plan 401 (k) w 2020 r. Jeśli masz 50 lub więcej lat, możesz wpłacić dodatkowe 6500 USD na „nadrabianie” składek, łącznie 26 000 USD na rok.

Limity te mają zastosowanie do składek pracowników zarówno w ramach programów 401 (k) sponsorowanych przez pracodawcę, jak i samozatrudnionych. Ale jeśli uczestniczysz w planie samozatrudnienia, możesz dodatkowo wpłacać jako pracodawca do 25% swoich zarobków netto z samozatrudnienia.

Dopasowanie firmy

Jeśli pracujesz dla firmy, dowiedz się, czy zapewnia ona jakąkolwiek formę dopasowanych składek do Twojego planu 401 (k). W zależności od formuły dopasowania, Twój pracodawca częściowo lub całkowicie dopasuje Twoje składki do planu do określonej kwoty.

Na przykład, powiedzmy, że Twój pracodawca oferuje 100% równowartości składek do 5% wynagrodzenia. Jeśli wpłacisz 5% swojego dochodu na swój plan 401 (k), firma dopasuje te składki 1 $ do 1 $. Zapewnia to natychmiastowy 100% zwrot z wszelkich składek 401 (k), które stanowią do 5% Twoich wolnych od dochodów pieniędzy, które będą rosły na Twoim koncie, dopóki nie wycofasz ich na emeryturze.

Firmy, które wpłacają składki na Twoje konto, często podlegają 401 (k) harmonogramowi nabywania uprawnień, który jest harmonogramem określającym, ile pieniędzy wpłaconych przez pracodawcę na koncie możesz zatrzymać, gdy odejdziesz. Jeśli Twoja firma odpowiada składkom, ale składki podlegają krótkiemu harmonogramowi nabywania uprawnień lub planujesz tam pracować przez długi czas, rozważ wpłacanie minimalnej kwoty potrzebnej do uzyskania pełnego dopasowania firmy każdego roku.

Jeśli jednak nie planujesz długo pracować dla swojego pracodawcy lub jeśli składki firmy podlegają długiemu harmonogramowi nabywania uprawnień, to dopasowanie składek nie powinno być tak dużym czynnikiem decydującym przy podejmowaniu decyzji o wysokości wpłaty na Twoje 401 (k) plan. Podobnie, dopasowanie składek nie będzie uwzględniane w kwocie składki, jeśli jesteś osobą samozatrudnioną, która utworzyła dla swojej firmy uproszczony plan 401 (k).

Twój obecny wiek

Jeśli jesteś młodszy i masz więcej czasu do przejścia na emeryturę, możesz wpłacić mniejszą roczną składkę (na przykład 10%) na poczet 401 (k) i nadal osiągnąć swoje cele emerytalne. Jednak eksperci zalecają oszczędzanie jak największej kwoty na emeryturę na jak najwcześniejszym etapie życia, aby skorzystać ze złożonych zwrotów w czasie. Oznacza to, że agresywne oszczędzanie będzie korzystne dla twojego gniazda, jeśli możesz sobie na to pozwolić.

W przeciwieństwie do tego, im jesteś starszy i im krótszy jest czas, w którym Twoje aktywa rosną, zanim zaczniesz wypłaty, tym agresywniej będziesz musiał oszczędzać, aby osiągnąć cel emerytalny. Być może będziesz musiał wpłacić 15% lub więcej i skorzystać z nadrabiania składek. Jeżeli jednak przez lata systematycznie oszczędzałeś i już jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych, możesz sobie poradzić z niższymi składkami.

Ile jest na Twoim 401 (k) i innych kontach

Plan 401 (k) może być jednym ze środków oszczędnościowych w ogólnej strategii emerytalnej. Możesz również mieć pieniądze na koncie IRA, planie emerytalnym lub innych kontach emerytalnych. Spójrz na wszystkie te konta i ich bieżące salda, abyś mógł określić, jaką rolę Twoje 401 (k) będzie odgrywać w utrzymaniu dochodów emerytalnych.

Na przykład, jeśli masz już znaczne aktywa w IRA, możesz wpłacić mniej do 401 (k). Jeśli 401 (k) stanowi większość twoich aktywów emerytalnych, wyższe składki na plan mają sens, ponieważ będziesz bardziej zależny od konta dochodów emerytalnych.

Kalkulatory dochodu emerytalnego online, takie jak kalkulator Vanguard, mogą pomóc w oszacowaniu kwoty, jaką musisz zaoszczędzić, zanim przejdziesz na emeryturę. Kiedy już oszacujesz, ile musisz przejść na emeryturę, oceń, ile jest na twoich 401 (k) i innych kontach emerytalnych, w porównaniu z saldem, które Twoim zdaniem potrzebujesz do przejścia na emeryturę. Następnie określ, ile chcesz wnieść do planu 401 (k) w skali roku, aby osiągnąć docelowy dochód emerytalny.

Konsekwencje podatkowe składek 401 (k)

Po ustaleniu, ile włożyć do 401 (k), wybierz jeden z różnych rodzajów składek. Każdy ma unikalne traktowanie podatkowe.

Składki przed opodatkowaniem 401 (k) nie są wliczane do dochodu do opodatkowania za dany rok. Podatek dochodowy będziesz płacić tylko od wypłat z planu. Ten rodzaj składki 401 (k) jest najlepszy, jeśli jesteś w wyższym przedziale podatkowym w latach, w których opłacasz składki i spodziewasz się, że będziesz w tym samym lub niższym przedziale podatkowym, gdy będziesz wypłacać pieniądze z planu 401 (k). Jeśli masz już dużo pieniędzy na kontach z odroczonym podatkiem, możesz chcieć przeprowadzić bardziej długoterminowe planowanie, zanim zdecydujesz, czy powinieneś wnieść do planu jeszcze więcej pieniędzy przed opodatkowaniem. Posiadanie zbyt dużej ilości pieniędzy na kontach z odroczonym podatkiem może być dla Ciebie szkodliwe, jeśli jesteś na emeryturze z wyższym podatkiem dochodowym.

Składki Rotha idą do 401 (k) po opodatkowaniu i rosną bez podatku. Wypłaty z planu Roth nie podlegają opodatkowaniu w bieżącym roku ani w latach przyszłych. Te składki są najlepsze, jeśli uważasz, że możesz znajdować się w niższym przedziale podatkowym w roku, w którym dokonujesz wpłat, i wyższym, gdy dokonujesz wypłat. Składki Roth 401 (k) są również atrakcyjnym wyborem, jeśli masz dużo czasu, aby pieniądze wzrosły bez podatku lub jeśli masz już znaczne oszczędności przed opodatkowaniem i chcesz zgromadzić więcej pieniędzy na kontach po opodatkowaniu.

Składki po opodatkowaniu oferują odroczony wzrost podatkowy, ale zyski podlegają opodatkowaniu w momencie wycofania. Tylko niektóre plany 401 (k) pozwalają na składki w wysokości 401 (k) po opodatkowaniu, które różnią się od składek Rotha. W momencie wycofania tych składek zostaniesz opodatkowany tylko od wszelkich zysków. Podatek dochodowy zapłaciłeś już od kwoty samych składek, więc nie będziesz płacić podatku dochodowego od tej kwoty w momencie jej wypłaty.

W zależności od przedziału podatkowego może być sensowne wniesienie niektórych składek przed opodatkowaniem 401 (k) i niektórych składek po opodatkowaniu lub 401 Roth (k) w celu zrównoważenia ulg podatkowych teraz zobowiązaniami podatkowymi później. Właściwe planowanie podatkowe może pomóc Ci zdecydować, co jest dla Ciebie odpowiednie.

Kiedy zmienić kwotę swojego wkładu

Kiedy już zdecydujesz, ile wnieść do swojego 401 (k), od czasu do czasu przeglądaj kwotę, którą składasz na plan, w zależności od tego, jak zmieniają się twoje dochody i jak zmieniają się limity planu.

Najważniejsze: nie przestawaj uczestniczyć w planie i nie używaj go do celów innych niż emerytura. Zaciąganie pożyczek 401 (k) lub dokonywanie wcześniejszych wypłat na inne wydatki okrada Cię z zysków z inwestycji, których będziesz potrzebować w późniejszym życiu.

Podsumowanie

Jeśli Twoje krótkoterminowe potrzeby finansowe są zaspokajane, wesprzyj tyle, ile możesz sobie pozwolić na plan 401 (k), aby spełnić swoje cele emerytalne. Ale staraj się uzyskać minimum 10-15% dochodu. Ponadto weź pod uwagę limity składek, odpowiadające im składki, wiek i skumulowany portfel emerytalny, zanim zdecydujesz, jaka część dochodu ma być skierowana do planu 401 (k) w porównaniu z innymi kontami emerytalnymi. Następnie rozważ konsekwencje podatkowe dokonywania różnych rodzajów wpłat 401 (k).

Twój plan emerytalny powinien w idealnym przypadku obejmować więcej niż tylko konto 401 (k). Planista finansowy może pomóc w stworzeniu kompleksowego planu potrzebnego do cieszenia się stabilną finansowo emeryturą.