Czy lepiej kupić lub wynająć dom?

Zawartość

• Koszty posiadania domu z góry
• Długoterminowe koszty posiadania domu
• Twoje okoliczności osobiste
• Wynajem kosztuje znacznie mniej

Jeśli chodzi o podjęcie decyzji o wynajmie lub kupnie domu, odpowiedź nie jest jednoznaczna. Niektórzy ludzie mogą nie być gotowi do posiadania domu z różnych powodów, a obliczenia finansowe nie zawsze sprzyjają wynajmowaniu lub kupowaniu. Przed podjęciem decyzji o zakupie domu należy wziąć pod uwagę koszty jego posiadania, a także sytuację osobistą.

Koszty posiadania domu z góry

Z zakupem domu wiążą się z góry koszty, które należy wziąć pod uwagę. Co najważniejsze, będziesz potrzebować kredytu hipotecznego, który będzie wymagał wpłaty zaliczki w wysokości co najmniej 20% ceny zakupu, jeśli nie chcesz płacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) .Innymi słowy, oszczędzasz więcej pieniędzy, jeśli na początku jesteś w stanie odłożyć więcej pieniędzy.

Jako przykład załóżmy, że jesteś skłonny zapłacić za PMI, więc odkładasz 15% ceny zakupu domu. Jeśli dom wyceniony jest na 285 000 USD, zaliczka wyniosłaby 42 750 USD. Na tym jednak kalkulacje się nie kończą. Należy również pamiętać o kosztach zamknięcia, które obejmowałyby opłaty PMI, aby sfinalizować zakup. Koszty te mogą dodać kolejne 2% do 4% do tego, co musisz zapłacić za dom: odpowiednio od 5700 do 11 400 USD.

Długoterminowe koszty posiadania domu

Twoje długoterminowe koszty posiadania domu zostaną określone na podstawie stawki kredytu hipotecznego, kosztów utrzymania domu, podatków od nieruchomości i kosztów ubezpieczenia.

Na stopę kredytu hipotecznego będą miały wpływ następujące dwa obliczenia:

• Wynik FICO. Nie uzyskasz dobrego kursu, jeśli Twój wynik FICO jest poniżej 620. Spróbuj naprawić swój kredyt przed ubieganie się o kredyt hipoteczny. Możesz zamówić raport kredytowy za darmo przez Internet, jeśli nie jesteś pewien, na jakim poziomie znajduje się Twój wynik.
• Wskaźnik zadłużenia. Akceptując kredyt hipoteczny kredytodawcy biorą pod uwagę dwa rodzaje wskaźników zadłużenia: front-end i back-end. Wskaźnik początkowy to spłata kredytu hipotecznego plus podatki i ubezpieczenie (PITI) podzielona przez miesięczne zarobki. Wskaźnik back-end dodaje inne miesięczne spłaty zadłużenia do płatności PITI przed podzieleniem tej całkowitej kwoty przez zarobki. Dowody wskazują, że pożyczkobiorcy z wyższym wskaźnikiem zadłużenia do dochodów częściej mają problemy z realizacją miesięcznych płatności.

Ponadto wszystkie domy wymagają konserwacji i nie każdy ma to, co jest potrzebne - a tym bardziej chęć - do samodzielnej realizacji projektów remontowych. Powinieneś upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za te naprawy.

Dobrą zasadą jest odkładanie od 1% do 3% ceny zakupu domu każdego roku na pokrycie kosztów utrzymania.

Istnieje wiele kalkulatorów hipotecznych online, które mogą pomóc w zorientowaniu się w miesięcznych kosztach nieruchomości, którą zamierzasz kupić. Zasadniczo musisz dodać spłatę kredytu hipotecznego, w tym kwotę główną i odsetki, składki ubezpieczeniowe właściciela domu, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli ma to zastosowanie, podatki od nieruchomości oraz współczynnik pokrycia kosztów utrzymania.

Twoje okoliczności osobiste

Zakup domu to poważna decyzja finansowa i musisz się upewnić, że jest to właściwy wybór w świetle twoich osobistych okoliczności. Przed zatwierdzeniem należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:

• Stabilność pracy. Musisz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby móc spłacić kredyt hipoteczny i koszty utrzymania. Jak bezpieczna jest Twoja praca? Czy istnieje możliwość zwolnienia w przyszłości? Jak trudno byłoby ci znaleźć inną pracę natychmiast po zwolnieniu? Zasiłek dla bezrobotnych rzadko wystarcza na pokrycie spłaty kredytu hipotecznego.
• Możliwość relokacji. Czy prawdopodobnie zostaniesz przeniesiony do innego miasta w ciągu najbliższych dwóch do trzech lat? Twoja nieruchomość musiałaby być wystarczająco doceniona, aby pokryć koszty sprzedaży, jeśli jesteś zmuszony do przeprowadzki tak szybko. Kupując dom, powinieneś zaplanować pozostanie w tym miejscu przez jakiś czas. Dodatkowo istnieje dodatkowa korzyść, jeśli zamierzasz pozostać w rezydencji przez dłuższy czas. Twój dom będzie stopniowo zyskiwał na wartości, więc ostatecznie będziesz właścicielem majątku, który jest wart więcej - być może znacznie więcej - niż to, za co zapłaciłeś.
• Kompromis za wolność. Jeśli nie dokonasz zakupu w społeczności ze stowarzyszeniem właścicieli domów (HOA), będziesz mógł zrobić wszystko, co chcesz, z własnym domem. Jeśli cenisz swoją wolność, kupowanie może być lepszą opcją z emocjonalnego punktu widzenia. Ale twoja wolność będzie kosztować, ponieważ będziesz wyłącznie odpowiedzialny za wszystkie problemy, które pojawiają się w twoim domu.

Nie będzie wynajmującego, do którego można się zwrócić w celu rozwiązania tych problemów. Jesteś właścicielem swojego domu i musisz czuć się z tym komfortowo.

Wynajem kosztuje znacznie mniej

Zakup może nie mieć sensu finansowego, jeśli spłata kredytu hipotecznego byłaby trzykrotna lub większa niż kwota, którą zapłaciłbyś za czynsz. Czy naprawdę chcesz płacić 48 000 USD rocznie za posiadanie domu, którego wynajęcie kosztowałoby cię 2000 USD miesięcznie lub 24 000 USD rocznie?

Będziesz mieć również zablokowany miesięczny koszt wynajmu, przynajmniej przez okres trwania umowy najmu. Może się to nie podobać, jeśli masz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, chociaż nawet w takich przypadkach stawki nie rosną dosłownie z dnia na dzień.

Twoje koszty ubezpieczenia będą niższe w przypadku wynajmującego, jeśli w ogóle będziesz musiał je nosić. Ogólnie rzecz biorąc, musisz ubezpieczyć swoją własność tylko w wynajmowanym domu i tylko wtedy, gdy chcesz (chociaż niektóre kompleksy prowadzone przez firmy deweloperskie wymagają posiadania minimalnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej).

_{W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, nr DRE # 00697006, jest brokerem w firmie Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.}