Co się dzieje z Twoim kredytem hipotecznym, gdy umierasz?

Zawartość

• Co się dzieje z długiem w chwili śmierci
• Kontynuuj spłaty kredytu hipotecznego
• Przekazywanie domu krewnym
• Spłata i refinansowanie
• Małżeństwa
• Współsygnatariusze
• Sprzedaż domu
• Dodatni kapitał własny
• Ujemny kapitał własny
• Reverse Mortgages
• Jak przygotować
• Ubezpieczenie na życie
• Opcje własności
• Przechowuj płynną gotówkę
• Rozmawiać o tym

Oceniony przez Charlesa jest uznanym w całym kraju specjalistą ds. Rynków kapitałowych i edukatorem z ponad 30-letnim doświadczeniem w opracowywaniu szczegółowych programów szkoleniowych dla rozwijających się specjalistów finansowych. Charles wykładał w wielu instytucjach, w tym w Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale i wielu innych. Artykuł sprawdzony 13 lipca 2020 r. Przeczytaj artykuł The Balance

Co dzieje się z Twoim kredytem hipotecznym po Twojej śmierci i co możesz zrobić, aby ułatwić życie bliskim? Dobra wiadomość jest taka, że ​​spadkobiercy nie są odpowiedzialni za pożyczki, z którymi nie mają nic wspólnego, i możesz zaplanować z wyprzedzeniem, aby zatrzymać wszystkich w domu - jeśli tego chcą.

Co się dzieje z długiem w chwili śmierci

Śmierć pożyczkobiorcy wszystko zmienia, ale może nie tak bardzo, jak myślisz. Pożyczka nadal istnieje i musi zostać spłacona, tak jak każda inna pożyczka, ale w przypadku zadłużenia mieszkaniowego stawka może być wyższa, ponieważ członkowie rodziny mogą mieszkać w domu lub mieć do niego emocjonalne przywiązanie. Osoby, które przeżyły, mogą sobie poradzić z kredytem hipotecznym na kilka sposobów, a niektóre będą bardziej atrakcyjne niż inne.

Kontynuuj spłaty kredytu hipotecznego

Bardzo ważne jest, abyś ustalił miesięczne płatności po śmierci. Takie postępowanie uniemożliwia pożyczkodawcy nakładanie opłat karnych i rozpoczęcie procesu egzekucji. Współmałżonek, który przeżył, Twój wykonawca lub ktokolwiek inny może dokonywać płatności podczas rozliczania spadku. Automatyczne płatności rachunków również mogą wykonać to zadanie, zakładając, że Twoje fundusze są nadal dostępne. Instytucje finansowe mogą zamrozić konta po Twojej śmierci, więc może być konieczne upewnienie się, że inne osoby skonfigurują nowe metody płatności.

Przekazywanie domu krewnym

Twoja nieruchomość jest odpowiedzialna za spłatę długów, ale nieruchomość jest wyjątkowa. Zgodnie z prawem federalnym pożyczkodawcy muszą zezwolić członkom rodziny na przejęcie kredytu hipotecznego w przypadku dziedziczenia nieruchomości mieszkalnej. Zapobiega to żądaniu przez pożyczkodawców płatności na podstawie klauzuli należnej przy sprzedaży, która byłaby uruchomiona w przypadku przeniesienia własności na Twoich spadkobierców Spadkobiercy nie muszą udowadniać, że mają zdolność spłaty kredytu przed przejęciem hipoteki.

Spłata i refinansowanie

Spadkobiercy nie są zobowiązani do utrzymywania hipoteki po Twojej śmierci, ale ostateczna decyzja należy do wykonawcy testamentu. Mogą refinansować pożyczkę, jeśli jest dostępna lepsza, lub po prostu spłacić dług w całości. Jeśli w chwili śmierci posiadasz znaczny majątek spadkowy, zlecenie spłaty pożyczki przez wykonawcę pozwala spadkobiercom na swobodne przejęcie domu.

Małżeństwa

W przypadku większości małżeństw proces jest prosty. Jeśli oboje małżonkowie są właścicielami domu i wspólnie ubiegają się o pożyczkę, pozostały przy życiu małżonek przejmuje na ogół wszystko (własność domu i odpowiedzialność za pożyczkę).

Współsygnatariusze

Jeśli ktokolwiek podpisałby umowę o pożyczkę mieszkaniową, osoba ta byłaby odpowiedzialna za spłatę długu, niezależnie od tego, czy mieszka w domu, czy ma prawo własności.

Współsygnatariusze niebędący właścicielami są prawdopodobnie najbardziej narażeni na ryzyko spłaty niespłaconego długu hipotecznego po śmierci.

Sprzedaż domu

W niektórych przypadkach spadkobiercy mogą nie być w stanie przejąć hipoteki. Niezależnie od tego, czy nie stać ich na płatności, czy nie chcą nieruchomości, sprzedaż domu jest zawsze opcją.

Dodatni kapitał własny

Jeśli dom jest wart więcej niż jest mu się należny, różnica może trafić do Twoich spadkobierców. Twój wykonawca może sprzedać nieruchomość i wykorzystać wpływy na spłatę innych długów lub przekazać majątek spadkobiercom. Alternatywnie, jeśli indywidualny spadkobierca przejmuje hipotekę i własność domu, osoba ta może odebrać różnicę.

Ujemny kapitał własny

Jeśli jesteś winien więcej niż wart jest dom - i nikt nie chce przejmować płatności - Twój wykonawca może być w stanie wynegocjować krótką sprzedaż z pożyczkodawcą. Jeśli wszystko inne zawiedzie, pożyczkodawca może po prostu przejąć hipotekę, a Twoi bliscy nie będą odpowiedzialni za dług - o ile nie podpiszą kredytu hipotecznego.

Reverse Mortgages

Odwrotne kredyty hipoteczne są inne, ponieważ nie dokonujesz płatności miesięcznych. Home Equity Conversion Mortgages (HECM) to najpowszechniejszy rodzaj tego rodzaju pożyczek, które należy spłacić po śmierci lub wyprowadzce ostatniego pożyczkobiorcy (lub uprawnionego współmałżonka). Następnie spadkobiercy otrzymają należne i płatne powiadomienie od pożyczkodawcy. Jeśli chcą zatrzymać dom, będą mieli 30 dni na spłatę całego salda pożyczki lub 95% oszacowanej wartości domu - w zależności od tego, która z tych wartości jest mniejsza. Jeśli chcą sprzedać dom, pożyczkodawca przyjmie wpływy jako spłatę pożyczki.

Jak przygotować

Pewne podstawowe planowanie nieruchomości ułatwi wszystkim życie. Porozmawiaj z lokalnym prawnikiem, opisz, co masz nadzieję osiągnąć, i zapytaj, jak najlepiej tego dokonać. Im szybciej tym lepiej. Prosty testament może załatwić sprawę lub możesz zastosować dodatkowe strategie.

Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie może zapewnić szybki zastrzyk gotówki, aby pomóc spadkobiercom spłacić kredyt mieszkaniowy lub nadążyć za miesięcznymi płatnościami. Te pieniądze dają każdemu wybór, w tym współmałżonkowi, który pozostał przy życiu, który może chcieć zatrzymać dom lub nie. Ponadto, jeśli współsygnatariusz pomógł Ci uzyskać zatwierdzenie, możesz go uwolnić.

Opcje własności

Z pomocą wykwalifikowanych specjalistów oceń, czy posiadanie nieruchomości w funduszu powierniczym lub podmiocie biznesowym, takim jak LLC, ma sens, czy nie. Opcją może być również dodanie dodatkowych właścicieli do tytułu. Wszelkie działania, które utrzymują Twój dom z dala od spadku, mogą pomóc obniżyć koszty i ułatwić przejście spadkobiercom. Jednak zmiany te mogą mieć znaczące konsekwencje prawne i podatkowe, dlatego przed podjęciem jakichkolwiek działań skonsultuj się z lokalnym prawnikiem i doradcą podatkowym.

Przechowuj płynną gotówkę

Udostępnij im fundusze, zwłaszcza jeśli członkowie Twojej rodziny będą mieli trudności z dokonywaniem płatności po Twojej śmierci. Pomoże im to zminimalizować stres i papierkową robotę, a jeśli tak się stanie, będą mogli sprzedać dom za uczciwą cenę. W międzyczasie będą musieli spłacić kredyt hipoteczny, utrzymać nieruchomość i być na bieżąco z podatkami.

Rozmawiać o tym

Omów swoje zamiary z kimkolwiek, na kogo wpłynie twoja śmierć. To nie jest zabawne, a dla niektórych jest trudniejsze niż dla innych, ale komunikacja może znacznie pomóc w zapobieganiu bólowi serca, gdy wydarzy się nieuniknione. Dowiedz się, czy bliscy chcą zatrzymać dom, czy też wolą ruszyć dalej. Jeśli masz wielu spadkobierców, wyjaśnij, kto otrzymuje co i na jakich warunkach. Na przykład, jeśli jedna osoba otrzyma dom, czy majątek spłaci kredyt hipoteczny, czy też osoba ta odziedziczy kredyt mieszkaniowy wraz z nieruchomością?