Co to jest pożyczka niezgodna?

Zawartość

• Co to są pożyczki niezgodne?
• Jak działają pożyczki niezgodne z wymogami
• Pożyczki zgodne

Istnieje kilka rodzajów kredytów hipotecznych, które mogą pomóc w zakupie nieruchomości. Zadaniem Twojego pożyczkodawcy jest podjęcie decyzji, która z nich jest dla Ciebie najlepsza, w oparciu o Twoją indywidualną sytuację oraz wytyczne banku i rządu. Jednym ze sposobów różnicowania kredytów hipotecznych jest klasyfikowanie każdego z nich jako pożyczki zgodnej lub niezgodnej. Konwencjonalne kredyty hipoteczne, które banki i inne instytucje finansowe oferują swoim klientom, mogą być zgodne lub niezgodne.

Co to są pożyczki niezgodne?

Pożyczki niezgodne, zwane także pożyczkami typu jumbo, to pożyczki hipoteczne udzielane na nieruchomości, które nie kwalifikują się do ubezpieczenia przez programy rządowe Fannie Mae i Freddie Mac. Banki i inne instytucje finansowe udzielają pożyczek ubezpieczonych przez te agencje, które następnie pakują je i sprzedają inwestorom. Nazywa się to pożyczkami zgodnymi. Pożyczki niezgodne są zwykle udzielane przez prywatnych pożyczkodawców, którzy określają własne wymagania dotyczące zatwierdzenia. Pożyczki te stanowią część ich portfeli inwestycyjnych.

Pożyczki niezgodne różnią się od pożyczek zgodnych na kilka sposobów:

Jak działają pożyczki niezgodne z wymogami

W przypadku pożyczki niezgodnej:

• Kwoty pożyczki są wyższe.
• Dokumentacja jest obszerniejsza.
• Zadatek może być większy.
• Wymagana ocena kredytowa może być wyższa.
• Stosunek zadłużenia do dochodów jest stabilny.
• Być może trzeba będzie mieć pod ręką znaczne rezerwy gotówki.
• Stopy procentowe mogą być wyższe.
• Koszty i opłaty za zamknięcie mogą być wyższe.

Kwoty pożyczki: Kwota pożyczki niespełniającej warunków pożyczki hipotecznej może przekroczyć 484 350 USD w 2019 r. Na północnym wschodzie i na zachodnim wybrzeżu kwota ta może sięgać nawet 726 525 USD. W USA są odizolowane obszary, w których może sięgać jeszcze wyżej.

Dokumentacja: Przygotuj się do dostarczenia pożyczkodawcy przez kilka lat obszernej dokumentacji dotyczącej twoich deklaracji podatkowych, odcinków wypłat, wyciągów bankowych, wycen aktywów i innych materiałów w celu zakwalifikowania się do niezgodnej pożyczki hipotecznej.

Zaliczka: Niektórzy pożyczkodawcy wymagają tylko około 10 procent zaliczki, ale zazwyczaj wymagają prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego z zaliczką na tym poziomie. Wielu pożyczkodawców wymaga zaliczki w wysokości około 20 procent lub nawet trochę więcej, w zależności od pożyczki.

Ocena kredytowa: Wymagana ocena kredytowa będzie wynosić co najmniej 700-750. Ponieważ prywatni pożyczkodawcy udzielają niezgodnych pożyczek, ustalają własne oceny kredytowe i mogą je zwiększać lub zmniejszać.

Stosunek zadłużenia do dochodów: Maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu, który egzekwuje większość pożyczkodawców, wynosi 45 procent, ale mogą oni robić wyjątki w zależności od okoliczności.

Rezerwy gotówkowe: Większość pożyczkodawców pożyczek niezgodnych z wymogami poprosi o istnienie znacznych rezerw gotówkowych, ponieważ w przypadku przejęcia, ze względu na wielkość pożyczki, poniosą spore straty. Wysokość rezerw gotówkowych jest ustalana przez każdego pożyczkodawcę, ale często jest to wartość spłaty kredytu hipotecznego w ciągu jednego roku.

Oprocentowanie: Oprocentowanie pożyczki niezgodnej z wymogami jest prawie zawsze nieco wyższe niż w przypadku pożyczki o mniejszej wartości. Pożyczkodawcy starają się być konkurencyjni i utrzymywać stopy procentowe na jak najniższym poziomie.

Koszty i opłaty zamknięcia: Koszty i opłaty za zamknięcie kredytu hipotecznego niezgodnego z wymogami są wyższe, ponieważ opłaty są obliczane jako procent salda kredytu hipotecznego. Istnieją również dodatkowe koszty zamknięcia tego rodzaju kredytu hipotecznego, takie jak wielokrotne wyceny.

Są to ogólne wytyczne dotyczące niezgodnych pożyczek. Ponieważ pożyczkodawcy są prywatni, wszelkie wytyczne, z wyjątkiem limitu pożyczki, zależą od ich uznania. Istnieją inne zalety pożyczki niezgodnej z pożyczką zgodną:

• Limity kredytu są wyższe.
• Na nieruchomości komercyjnej są dostępne kredyty hipoteczne.
• Kredyty hipoteczne mogą być dostępne, nawet jeśli masz bankructwo.

Pożyczki zgodne

Pożyczki zgodne z wymogami są udzielane przez banki i inne instytucje finansowe przy wsparciu Fannie Mae i Freddie Mac. Mają cechy inne niż pożyczki niezgodne:

• Pożyczki nie mogą przekraczać limitu 484 350 USD na 2019 r.
• Zadatek może wynosić zaledwie 3 procent ceny domu.
• Zaliczka i koszty zamknięcia mogą zostać przekazane w prezencie.
• Ocena kredytowa pożyczkobiorcy nie może być niższa niż 630-650.
• Wskaźnik zadłużenia do dochodów nie może być wyższy niż 36 proc. Może wynosić 45 procent w zależności od oceny kredytowej pożyczkobiorcy i wymogów dotyczących rezerw.

Pożyczki zgodne mają pewne zalety w stosunku do pożyczek niezgodnych:

• Elastyczność: Ponieważ pożyczki zgodne z wymogami muszą spełniać te same standardy we wszystkich instytucjach finansowych, pożyczkobiorca często ma do wyboru pożyczkodawców.
• Niższe stopy procentowe: Oprocentowanie pożyczek zgodnych jest zwykle niższe niż oprocentowanie pożyczek niezgodnych.

Jeśli przygotowujesz się do ubiegania się o zgodną pożyczkę hipoteczną, pamiętaj, że chcesz zachować zdolność kredytową na najwyższym poziomie i mieć nieskazitelną historię kredytową. Przejrzyj swój raport kredytowy i upewnij się, że nie ma błędów, które mogłyby obniżyć Twoją zdolność kredytową.