Czym jest otwarta bankowość i jaki będzie jej wpływ na Ciebie
Zawartość
- Definicja otwartej bankowości
- Nigdy więcej skrobania ekranu
- Co może dla Ciebie zrobić otwarta bankowość
- Presja na banki
- Więcej przydatnych narzędzi
- Uproszczone pożyczki
- Pożyczki dla firm
- Zautomatyzowana księgowość
- Nowe metody płatności
- Prywatne problemy
- Udostępnianie danych
Być może pożyczyłeś mieszkanie w banku, aby kupić dom, i prawdopodobnie używasz konta czekowego do robienia większości miesięcznych płatności. Jednak technologia w coraz większym stopniu tworzy opcje maksymalizacji wartości, jaką uzyskujesz z banku, poza tymi podstawowymi usługami. Dzięki otwartej bankowości dostawcy zewnętrzni (TPP) mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze, łatwiej pożyczać i bezboleśnie płacić.
W Wielkiej Brytanii przepisy już teraz nakładają na banki obowiązek współpracy z autoryzowanymi dostawcami usług płatniczych. W Stanach Zjednoczonych niektóre banki dobrowolnie udostępniają dane i tendencja ta prawdopodobnie będzie się utrzymywać, nawet jeśli stanie się to wymogiem.
Definicja otwartej bankowości
Otwarta bankowość to praktyka polegająca na elektronicznym udostępnianiu informacji finansowych w bezpieczny sposób i tylko na warunkach, na które wyrażają zgodę klienci. Interfejsy programowania aplikacji (API) umożliwiają TPP efektywny dostęp do informacji finansowych, co sprzyja rozwojowi nowych aplikacji i usług. W idealnym przypadku otwarta bankowość powinna zapewniać konsumentom lepsze wrażenia.
Możesz już korzystać z usług, które poprawiłaby otwarta bankowość. Na przykład narzędzia do zarządzania finansami osobistymi (PFM) innych firm, takie jak Mint, wykorzystują informacje o koncie bankowym, aby pomóc Ci śledzić wydatki i osiągać inne cele.
Nigdy więcej skrobania ekranu
Pierwsza generacja aplikacji PFM, zwanych również agregatorami kont, wymagała podania tej samej nazwy użytkownika i hasła, których używasz do logowania się na konto bankowe. Wtedy aplikacja mogłaby swobodnie „zeskrobać ekran” - wybrać i wybrać potrzebne informacje spośród wszystkich dostępnych jej informacji. Było to kłopotliwe i zawodne oraz wymagało przeróbki po zaktualizowaniu strony internetowej przez bank. Z drugiej strony interfejsy API zapewniają aplikacjom bezpośredni dostęp do dokładnych potrzebnych danych: na przykład salda konta lub szczegółów transakcji. Co więcej, nie musisz nikomu podawać swojego hasła.
Co może dla Ciebie zrobić otwarta bankowość
Wysiłki związane z otwartą bankowością to wielka sprawa dla banków, organów regulacyjnych i dostawców usług płatniczych. Konsumenci powinni ostatecznie mieć więcej możliwości zarządzania swoimi pieniędzmi, zaciągania pożyczek i dokonywania płatności.
Presja na banki
Otwarta bankowość umożliwia TPP dostęp do informacji bankowych, ale banki same mogą zdecydować o ulepszeniu oferowanych przez siebie usług. Zamiast pozwalać komuś innemu kontrolować otrzymywane wiadomości, banki mogą konkurować z ulepszonymi narzędziami PFM i przejrzystymi, konkurencyjnymi cenami.
Więcej przydatnych narzędzi
Spodziewaj się zobaczyć więcej narzędzi PFM innych firm. Deweloperzy aplikacji będą mieli łatwiejszą pracę dzięki otwartym interfejsom API, co pozwoli im przejąć kontrolę nad wydatkami. Dzięki sztucznej inteligencji mogą przewidywać zdarzenia na Twoim koncie lub sugerować produkty, które mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze. Oczywiście niektóre aplikacje mogą nie polecać najlepszych produktów i usług - zamiast tego mogą polecać te, które płacą za polecenie lub opłaty partnerskie - dlatego należy mądrze wybierać narzędzia.
Uproszczone pożyczki
Uzyskanie lub refinansowanie pożyczki może stać się łatwiejsze. Zamiast ręcznie zbierać informacje z różnych źródeł i przekazywać je potencjalnemu pożyczkodawcy, konsumenci mogą pozwolić pożyczkodawcom na bezpośrednie pobranie tego, czego potrzebują, i zaproponowanie im lepszej oferty.
Pożyczki dla firm
Gdy Twoja mała firma potrzebuje pożyczki lub skorzystania z linii kredytowej, pożyczkodawcy mogą chcieć przejrzeć Twoje książki. Ponownie, zamiast przesyłania raportów, które mogą być niedokładne do czasu, gdy pożyczkodawcy je zobaczą, pożyczkodawcy mogą pobrać wszystkie potrzebne dane z Twojego banku i systemu księgowego.
Zautomatyzowana księgowość
Firmy i konsumenci mogą również skorzystać na łatwiejszych i tańszych procesach księgowych. Zintegrowane systemy mogą automatycznie aktualizować się podczas wysyłania lub otrzymywania płatności, a Ty możesz cieszyć się mniejszą liczbą ręcznych zadań związanych z przygotowaniem podatku.
Nowe metody płatności
Płatności są istotnym elementem europejskich regulacji dotyczących otwartej bankowości. Zgodnie z drugą dyrektywą Komisji Europejskiej w sprawie usług płatniczych (PSD2), banki muszą zezwalać stronom trzecim na inicjowanie płatności w Twoim imieniu. Ponownie, nie jest to koniecznie nowe (Venmo i PayPal to produkty pozabankowe, z których prawdopodobnie korzystałeś), ale dodatkowym dostawcom usług będzie łatwiej obsługiwać płatności. Firmy mogą również skorzystać na obniżonych kosztach przetwarzania płatności.
Prywatne problemy
Otwarta bankowość polega na udostępnianiu danych, ale możesz chcieć zachować prywatność swoich informacji. Na szczęście otwarta bankowość nie powinna automatycznie zmniejszać bezpieczeństwa ani prywatności. Dostawcy usług płatniczych i banki musiałyby podjąć kroki w celu ochrony informacji poufnych i informowania konsumentów o nowych zagrożeniach, na jakie są narażeni.
Udostępnianie danych
Inicjatywy związane z otwartą bankowością zwykle określają, kiedy i jak instytucje finansowe mogą udostępniać Twoje dane. Na przykład brytyjskie organy regulacyjne wymagają od klientów zgody na udostępnianie informacji określonym stronom. Banki w USA już kontrolują (i ograniczają) sposób, w jaki informacje są udostępniane, przy udziale Ciebie, i nie wydają się być chętni do rezygnacji z tej możliwości .
Każde udostępnienie, na które zezwalasz, przenosi Twoje informacje w ręce kogoś innego. Następnie musisz się zastanowić, jak skuteczny będzie ten TPP w ochronie Twoich informacji i co zrobi z danymi.