Kiedy karta kredytowa z 1,5% zwrotem gotówki jest lepsza niż karta kredytowa z 2% zwrotem gotówki

Zawartość

• Prosta matematyka
• Prawdziwy przykład
• Jak wybrać
• Idź z wyższą stopą nagród i bez premii, jeśli ...
• Wydajnie dużo pieniędzy
• Jesteś cierpliwy i cenisz prostotę
• Skorzystaj z niższej stawki nagród z premią, jeśli ...
• wydajesz mało pieniędzy
• chcesz wkrótce gotówki
• nie jesteś lojalny wobec swoich kart kredytowych
• karta ryczałtowa nie jest Twoją główną kartą
• Weź pod uwagę inne czynniki, takie jak 0% RRSO

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi. Oto lista naszych partnerów i jak zarabiamy pieniądze.

Porównując ryczałtowe karty kredytowe typu cash back, decyzja wydaje się prosta: wybierz kartę z najwyższym współczynnikiem zwrotu gotówki. Karta kredytowa z 2% zwrotem gotówki lub więcej jest lepsza od karty, która oferuje tylko 1,5% zwrotu gotówki, prawda?

Nie zawsze.

Musisz wziąć pod uwagę premie za rejestrację, które są niższe lub nie istnieją w przypadku kart oferujących 2% zwrotu gotówki lub więcej. W typowym przypadku będziesz musiał wydać dziesiątki tysięcy dolarów na kartę 2%, aby nadrobić premię gotówkową, którą możesz szybko zarobić na karcie 1,5%.

„Być może będziesz musiał wydać dziesiątki tysięcy dolarów na kartę 2%, aby nadrobić premię gotówkową, którą możesz szybko zarobić na karcie 1,5%”.

Oto, jak dowiedzieć się, która karta ze zryczałtowaną opłatą zwrotną jest dla Ciebie odpowiednia.

»

Prosta matematyka

Na przykładzie karty 2% w porównaniu z kartą cash-back ze stałą stawką 1,5% różnica wynosi 0,5% wszystkich wydatków na karcie. Typowo, karta 1,5% ma bonus 200 $, a karta 2% nie ma żadnego.

Pytanie: ile musisz wydać, zarabiając dodatkowe 0,5% na karcie o wyższej stawce, aby zrekompensować brak premii dla nowego posiadacza karty?

Odpowiedź to 40 000 dolarów.

Wykonaj prostą matematykę, dzieląc kwotę premii przez różnicę w stopie zwrotu gotówki. Więc:

$150/0.005 = $40,000

Innymi słowy, karta z 2% zwrotem gotówki jest gorszym wyborem, dopóki nie osiągniesz 40 000 $ wydatków. To jest próg rentowności.

Nerdy tip: opłaty roczne są rzadkością w przypadku kart kredytowych ze zryczałtowaną opcją zwrotu gotówki, ale jeśli obowiązuje opłata roczna, należy ją uwzględnić w matematyce. Pomyśl o rocznej opłacie jako zmniejszeniu całkowitego zwrotu gotówki.

Skorzystaj z poniższego kalkulatora, aby znaleźć próg rentowności dla dwóch rozważanych kart:

Kalkulator progu rentowności

Kolejne ważne pytanie brzmi: ile czasu zajmie osiągnięcie rentowności? W naszym przykładzie wydanie 40 000 dolarów na kartę może niektórym osobom zająć trzy lub cztery lata. W przypadku innych może to zająć dziewięć miesięcy. Odpowiedź na to pytanie pomoże ci wybrać.

»

 

Prawdziwy przykład

Odwiecznym faworytem NerdWallet wśród ryczałtowych kart cash-back jest Citi® Double Cash Card - 18-miesięczna oferta BT. Zasadniczo oferuje 2% zwrotu gotówki, 1% przy zakupie, a następnie 1% przy spłacie.

Jego główna wada? Bonus za rejestrację: brak.

NerdWallet lubi również kartę kredytową Capital One Quicksilver Cash Rewards. Oferuje 1,5% zwrotu gotówki za wszystkie zakupy. Jego oferta bonusowa to: Jednorazowy bonus w wysokości 200 $ po wydaniu 500 $ na zakupy w ciągu 3 miesięcy od otwarcia konta

 

To ilustruje scenariusz z powyższej matematyki: wymagałoby wydania 40 000 $ na Citi® Double Cash Card - 18-miesięczna oferta BT, zanim skorzystałeś z oferty premii gotówkowej na karcie kredytowej Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Jak wybrać

Idź z wyższą stopą nagród i bez premii, jeśli ...

Wydajnie dużo pieniędzy

Szybko nadrobisz zaległości, jeśli nie otrzymasz premii za rejestrację, i będziesz nadal zarabiać więcej gotówki za swoje wydatki rok po roku.

Jesteś cierpliwy i cenisz prostotę

Jeśli nie chcesz się zbytnio zastanawiać, którą kartę kredytową posiadasz i będziesz ją przechowywać przez wiele lat - powiedzmy trzy lata lub dłużej - prawdopodobnie lepszym wyborem będzie karta o wyższym oprocentowaniu. Masz dużo czasu, aby nadrobić zaległości w braku premii za rejestrację, zanim pomyślisz o zmianie kart.

»

Skorzystaj z niższej stawki nagród z premią, jeśli ...

wydajesz mało pieniędzy

Weź premię i niższą stopę zwrotu gotówki, ponieważ wydawanie pieniędzy na karcie może zająć lata, zanim zarobisz wystarczającą ilość gotówki, aby zrekompensować rezygnację z premii za rejestrację. Po prostu upewnij się, że początkowo wydałeś wystarczająco dużo, aby otrzymać premię za rejestrację.

chcesz wkrótce gotówki

Jeśli cenisz nagrody krótkoterminowe lub potrzebujesz szybkiego zastrzyku gotówki, wybierz kartę z bonusem rejestracyjnym.

nie jesteś lojalny wobec swoich kart kredytowych

Nielojalność wobec kart kredytowych nie jest złą rzeczą. Jeśli chcesz łatwo zmienić karty i masz odpowiednie wyniki kredytowe, składanie wniosków o nowe co kilka lat może się opłacić. Umożliwia korzystanie z najnowszych ofert i zdobywanie nowych bonusów za rejestrację. Czasami lukratywne bonusy i korzyści są oferowane przez ograniczony czas. Bycie oportunistą może się opłacić.

karta ryczałtowa nie jest Twoją główną kartą

Jeśli wydatki na kartę ryczałtową są niskie, ponieważ używasz jej tylko jako karty „wszystko inne” w połączeniu z kartą nagród kategorii premii, karta 1,5% może być lepszym wyborem, ponieważ szybko otrzymasz tę premię gotówkową, zakładając, że otrzymasz premię, wydając wystarczającą ilość na kartę wkrótce po jej otrzymaniu. Twoje niskie wydatki oznaczają, że Twój próg rentowności może być oddalony o lata, jeśli zdecydujesz się na kartę 2% bez premii.

»

Weź pod uwagę inne czynniki, takie jak 0% RRSO

Głównym punktem ryczałtowej karty cash-back są nagrody pieniężne. Ale inne czynniki też mogą mieć znaczenie. Karta ryczałtowa może wiązać się z dodatkami, takimi jak ubezpieczenie telefonu komórkowego lub brak opłat za transakcje zagraniczne za korzystanie z niej za granicą.

Ale największym może być okres 0% RRSO. Niektóre karty ryczałtowe oferują długie okresy braku odsetek od zakupów i / lub transferów salda. To zupełnie inna kwestia niż zwrot gotówki, ale może oznaczać dużą różnicę w dolarach, jeśli przez jakiś czas unikniesz odsetek.

W naszym prawdziwym przykładzie są to okresy 0% RRSO:

• Citi® Double Cash Card - 18-miesięczna oferta BT: 0% początkowej RRSO od przelewów z salda przez 18 miesięcy, a następnie bieżąca RRSO w wysokości 13,99% - 23,99% zmiennej RRSO.

• Karta kredytowa Capital One Quicksilver Cash Rewards: 0% początkowej RRSO za zakupy przez 15 miesięcy, a następnie bieżąca RRSO w wysokości 15,49% - 25,49% zmienna RRSO.

»

Podsumowując, bonusy za rejestrację mają znaczenie w matematyce karty kredytowej. W ten sposób 1,5% zwrotu gotówki może pokonać 2% zwrotu gotówki.