Twój dochód może wzrosnąć, zanim będziesz gotowy

Zawartość

• Największe zyski pojawiają się wcześnie
• Oszczędzaj wcześnie i unikaj pełzania stylu życia

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi. Oto lista naszych partnerów oraz sposoby zarabiania pieniędzy. Informacje dotyczące inwestowania podane na tej stronie służą wyłącznie do celów edukacyjnych. NerdWallet nie oferuje usług doradczych ani maklerskich, ani nie zaleca ani nie doradza inwestorom w kupowaniu lub sprzedawaniu określonych akcji lub papierów wartościowych.

Większość kalkulatorów emerytalnych jest optymistyczna. Zakładają, że nasze dochody będą rosły przez całe nasze życie zawodowe lub przynajmniej pozostaną mniej więcej takie same.

W rzeczywistości nasze dochody prawdopodobnie osiągną szczyt w latach - a czasem dziesięcioleciach - zanim przejdziemy na emeryturę. Rozważ to:

• Największe podwyżki płac mają zwykle miejsce w wieku dwudziestu i trzydziestu lat, przy czym skromniejszy wzrost w wieku średnim, po którym następuje spadek, wynika z analizy danych zarobków z Ubezpieczeń Społecznych z 2016 r., Sporządzonej przez Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku.

• Naukowcy odkryli, że największe dochody większości ludzi osiągają wiek 45 lat, chociaż 20% najlepiej zarabiających osiągnęło szczyt w wieku 50 lat.

• Według analizy ProPublica i Urban Institute ponad połowa osób, które zbliżają się do 50. roku życia i ma stałą pracę, zostaje zwolniona lub w inny sposób zmuszona do wyjścia, a zdecydowana większość nie wraca do zdrowia finansowego.

To mogą być ponure statystyki, ale jeśli kusi Cię, aby odłożyć oszczędzanie na emeryturę, miej to na uwadze.

„Kiedy masz 40 lat i wszystko idzie dobrze, myślisz:„ OK, widzę, kiedy sytuacja się poprawia i wtedy mogę oszczędzać na emeryturę ”- mówi Gary Burtless, ekonomista z Brookings Institution, który bada wzorce zarobków. „A te dni po prostu nie nadchodzą”.

Największe zyski pojawiają się wcześnie

To, co jest prawdą średnio dla grupy ludzi, może oczywiście nie być prawdą dla jednostki. Zrozumienie tych ogólnych wzorców może jednak pomóc ludziom w podejmowaniu lepszych decyzji dotyczących wydatków, oszczędzania i przejścia na emeryturę.

Ogólnie rzecz biorąc, im więcej ludzi mają wykształcenie, tym więcej pieniędzy zarabiają przez całe życie, a później osiągają najwyższe zarobki, mówi Burtless.

„Dla kogoś, kto ma stanowisko profesora na uniwersytecie, może to być w drugiej połowie lat pięćdziesiątych, a nie w drugiej połowie lat trzydziestych, co może być dla twojego szwagra, któremu się nie udało. ukończyć liceum ”- mówi Burtless.

Ale lata 50. wydają się być niebezpieczną dekadą dla pracowników, według ProPublica, niezależnego newsroomu non-profit oraz Urban Institute, think tanku non-profit zajmującego się kwestiami społecznymi i gospodarczymi.

Naukowcy odkryli, że 56% pełnoetatowych pracowników w wieku od 51 do 54 lat poniosło mimowolną utratę pracy po 50 roku życia, co miało znaczący wpływ ekonomiczny, albo poprzez zmniejszenie ich zarobków o co najmniej 50%, albo przez sześć lub więcej miesięcy bezrobocie. Średni dochód w gospodarstwie domowym tych pracowników spadł o 42%, a tylko co dziesiąty po odejściu z pracy zarabiał tyle samo, co przedtem. Dodatkowe 9% odeszło z pracy przymusowo z powodów osobistych, np. Zdrowotnych. Analiza została oparta na danych z University of Michigan Health and Retirement Study, które obejmuje 20 000 osób w USA.

Oszczędzaj wcześnie i unikaj pełzania stylu życia

Przerwy w pracy i spadające zarobki pomagają wyjaśnić, dlaczego tak wiele osób po sześćdziesiątce tak mało zaoszczędziło, mówi Burtless.

„Zamiast tych ostatnich lat, kiedy nie masz już dzieci w domu, aby zwiększyć swoje oszczędności, wykorzystujesz swoje oszczędności jeszcze przed osiągnięciem wieku emerytalnego” - mówi.

Osoby zbliżające się do pięćdziesiątki bez odkładania wystarczającej ilości na emeryturę mogą potrzebować planować dłuższą pracę lub ciąć wydatki, zamiast zakładać, że rosnące dochody pomogą im nadrobić deficyt, mówi certyfikowany planista finansowy Michael Kitces, który bloguje w Nerd’s Eye View.

Kitces radzi ludziom w wieku 20 i 30 lat zobowiązanie się do przekazania połowy podwyżki na fundusze emerytalne. Ponieważ wzrosty te będą prawdopodobnie największe we wczesnych latach, zaoszczędzenie połowy może spowodować uruchomienie funduszy emerytalnych, jednocześnie ograniczając „inflację stylu życia” lub tendencję do wydawania więcej w miarę wzrostu dochodów.

Może być kuszące, aby wziąć duży kredyt hipoteczny, na przykład myśląc, że przyszłe podwyżki wynagrodzeń sprawią, że płatności będą łatwiejsze do zarządzania, lub aby uczcić podwyżkę, kupując bardziej wyszukany samochód. Jeśli Twoje dochody nie rosną - lub zaczynają spadać - redukcja lub powrót do prostszych pojazdów może być bolesna. (Ponadto im droższy styl życia, tym więcej pieniędzy będziesz potrzebować, aby przejść na emeryturę).

„Pamiętaj, że o wiele trudniej jest usunąć coś z naszego życia, niż po prostu nie dodawać tego do naszego życia” - mówi Kitces.

Ten artykuł został napisany przez NerdWallet i pierwotnie został opublikowany przez The Associated Press.